Чотири способи знизити оплату за автомобіль

Якщо вам, як і більшості з нас, потрібно змусити ваші доходи йти далі, корисно для початку переглянути критично свій щомісячний бюджет, починаючи з найбільших витрат. Транспортні витрати - це друга за величиною категорія витрат середньостатистичного американця, поступаючись лише вартості житла. Ми витрачаємо понад 9500 доларів на перевезення в середньому році, або майже 800 доларів на місяць. Ці транспортні витрати, звичайно, включають такі товари, як бензин та ремонт, але найбільша частина наших транспортних витрат на сьогоднішній день - це витрати на придбання наших транспортних засобів. Оскільки більшість нових транспортних засобів купуються за допомогою позик, по-другому поглянути на те, чи можна знизити оплату за автомобіль - це дуже розумний спосіб покращити щомісячний бюджет.

Варіант 1: Рефінансування, щоб знизити платіж за автомобіль із меншою процентною ставкою

Якщо у вас є автокредит, найшвидший спосіб знизити платежі за автомобіль - це рефінансування позики на кращу. В середньому ви можете знизити свою процентну ставку на 2, 4%. Процентна ставка, яку ви сплачуєте, виражена як річна відсоткова ставка або квітня, є ще одним способом описати, скільки коштує вам позика. Чому більшість із нас не займаються рефінансуванням наших автокредитів? Відповідь ховається на очах. Більшість з нас не знає, що ми можемо рефінансувати свої автокредити.

Хоча 2, 4% звучить як невелика кількість, це може збільшити понад 2200 доларів економії протягом життя вашого нового кредиту. Це ні на що чхати. Середній кредит на автомобіль становить близько 32 000 доларів, а середній термін - близько 68 місяців (або понад 5 ½ років). Припустимо, ви рефінансували через п'ять місяців після придбання автомобіля. Зниження процентної ставки на 2, 4% знизить оплату за автомобіль більш ніж на 30 доларів на місяць. Помножте 30 доларів на 64 місяці, і ви заощадите в цілому 2 304 долари. Тепер ви можете використати ці 3030 доларів, щоб погасити заборгованість по кредитній картці чи взяти відпустку. Вітаю!

Варіант 2: Рефінансування, щоб знизити платіж за автомобіль, продовживши термін

Для умов кредитування на автомобіль коротший термін позики означає менші відсотки, сплачені протягом життя кредиту. Однак подовження терміну позики може скоротити виплату автомобіля щомісяця, іноді значно. Ринок автокредитів є величезним, кредити мають понад трильйон доларів. Це означає, що на ринку автокредитування бере участь кожен вид кредитора та інвестора. Як наслідок, різноманітність доступних умов кредитування на автомобіль може вас здивувати. Терміни позики поширюються на весь край до 84 місяців і далі.

Візьмемо типовий приклад. Припустимо, у вас є залишок основного кредиту в розмірі 25 000 доларів США, а за кредитом на автомобіль залишається 50 місяців за процентною ставкою 5%. Якщо ви могли б рефінансувати до 60-місячного строку за тією ж процентною ставкою 5%, ваш щомісячний платіж знизиться приблизно з 550 до 470 доларів. Це 80 доларів на місяць, звільнених у вашому бюджеті. Це правда, що ви витратите більше витрат на відсотки протягом життя вашого нового 60-місячного терміну, але бувають випадки, коли це може мати сенс, виходячи з інших ваших бюджетних пріоритетів.

Варіант 3: Для наступної покупки автомобіля купіть, щоб знизити щомісячний платіж на 136 доларів

Більшість з нас чули, що в момент, коли ви виганяєте свій блискучий новий автомобіль з партії, він втрачає від 10 до 20% його вартості. Нічого особливо не змінилося, окрім того, що зараз ви власник вживаної машини. Хоча швидке знецінення вартості нових автомобілів дратує нових власників автомобілів, це хороша новина для покупців вживаних автомобілів. Автомобілі тепер надійніші і тривають довше, ніж будь-коли раніше. Все це означає, що вживані автомобілі є кращими варіантами для багатьох із нас, ніж коли-небудь. І ось найкраща частина. Середній щомісячний платіж за вживаний автомобіль становить близько 400 доларів, тоді як середній щомісячний платіж за новий автомобіль становить приблизно 536 доларів. Ця різниця в 136 доларів може дуже допомогти.

Варіант 4: Знизіть платіж за автомобіль, торгуючи вниз

Можливо, ви купили занадто багато автомобіля. Цей 8-місцевий біль - це паркування. Шкіряні сидіння на розкішному мікроавтобусі не вражають ваших дітей та їх друзів. Ви можете продати свій автомобіль і придбати більш економічну модель. Зробити цей варіант ще більш цікавим та зручним - це розповсюдження нових онлайн-сервісів, які купуватимуть ваші вживаний автомобіль, наприклад Carvana. Ввівши основну інформацію про свій автомобіль на одному з цих сайтів, ви можете швидко отримати тверду пропозицію. Якщо ви погоджуєтесь, ці компанії підберуть ваш автомобіль у себе вдома і принесуть чек із собою. Ви можете скористатися цим чеком для погашення кредиту на старий автомобіль та придбання меншого, менш дорогого автомобіля.

Деякі відомості: Ось чому для початку виплата платежу за автомобіль занадто висока

Якщо ви схожі на більшість американців, ви були раді купити новий автомобіль, вдихнути запах нової машини (або принаймні перестати пахнути вашим старим автомобілем). Ви запитували своїх друзів про те, як їм сподобалися їхні автомобілі, ви робили 15 годин онлайн-досліджень, досліджували надійність та пробіг газу тощо. Ви поспілкувались з кількома автосалонами, щоб дізнатись, хто має правильний колір та хто може дати вам найкращу ціну.

Ось проблема: ви, ймовірно, не купували кредит на автомобіль. Понад 70% із нас отримують автокредити, коли ми “підписуємо папери” у задньому офісі автосалону. Хоча це зручно, це жахлива ідея. Чому? Тому що дилер автомобілів, мабуть, не має на увазі ваших інтересів при оформленні кредиту для вас.

Проблема посилюється. Прибутковість автосалону різко змінилася за останні 10 років. Автосалони використовували більшу частину своїх грошей так, як ви очікували. Вони купують машину на заводі Ford або Toyota і продають цей автомобіль вам за більш високу ціну. Просте і старомодне. Але за останні 10 років Інтернет створив значно більшу конкуренцію між дилерами для вашого бізнесу. Результат полягає в тому, що ми, як споживачі, робимо набагато краще, а автодилери заробляють менше, продаючи автомобіль. Це добре для вас.

Перевернутий? Тепер ви платите більший розмір, щоб оформити свій кредит, ніж ви купуєте новий автомобіль. В якості винахідливих бізнесменів автосалони компенсували зменшення заробітку від продажу автомобілів, куди більшість із нас не дивиться: наші кредити на авто. Здогадайтесь, скільки автодилерів заробляють для оформлення вашої позики? 1788 доларів за 2018 рік, згідно з індексом зовнішньої фінансової автокредитування. Це на 70% більше, ніж 1046 доларів націнки, які ми заплатили в 2010 році.

Погляньте на світлу сторону: ще не пізно. Ви могли б заощадити 1000 доларів, які ви не знали, що витрачаєте, якби купували кредит на автомобіль, перш ніж вирушати в дилерський центр. Але як бути, якщо ви вже придбали свій автомобіль за кредитом, організованим дилером? Середній позичальник заощаджує понад 2% на відсотках і понад 50 доларів на місяць, рефінансуючи для вигідного кредиту. Ви можете швидко і легко зрозуміти, скільки ви можете заощадити (і це не впливає на ваш кредит).

[Розкриття інформації: Джон Фрідленд є засновником компанії «Зовнішня фінансова компанія» та «Інвестопедія». Інвестопедія не отримує або ніколи не отримувала компенсації від зовнішніх фінансових]