Скільки кредитних карток у вас має бути?

Якщо ви коли-небудь витрачали свій шлях до величезної купи боргу за кредитними картками, відповідь може бути "ніхто!" Але для всіх інших відповідь, ймовірно, приходить не так легко.

ВІДПОВІДА: Види кредитних карток

За даними опитування Федерального резервного банку Бостона 2009 року щодо вибору споживчих платежів (опублікованого 7 квітня 2011 р.), 72, 2% споживачів мають кредитну карту. Середній споживач, який використовує платіжні картки (категорія, що включає кредитні картки, дебетові картки та передоплачені картки), має в середньому 3, 7 кредитних карт. Давайте вивчимо, чому ви хочете, щоб ваша власна поведінка відповідала цій статистиці, якщо цього ще немає.

Скільки кредитних карток у вас має бути?

Кілька кредитних карт та ваш кредитний бал
Ваш кредитний рахунок, мабуть, викликає найбільше занепокоєння щодо наявності декількох кредитних карток.

Маючи більше однієї кредитної картки, фактично можна допомогти вашому кредитному балу, полегшивши утримувати низький коефіцієнт використання боргу. Якщо у вас є одна кредитна картка з обмеженням у розмірі 2 000 доларів США, і ви стягуєте в середньому 1800 доларів США на місяць, коефіцієнт використання заборгованості або розмір наявного кредиту, який ви використовуєте, становить 90%.

Що стосується кредитних балів, то високий коефіцієнт використання боргу зашкодить вам. Це може здатися справедливим - якщо у вас є лише одна картка, і ви погашаєте її повністю і вчасно щомісяця, чому ви повинні штрафувати за використання більшості кредитного ліміту? - але так працює система. Щоб поліпшити свій кредитний бал, вам слід уникати використання більше 10-30% наявної вашої кредитної картки за будь-який момент, згідно з експертом з кредитних оцінок Ліз Пуліам Вестон.

Поширюючи покупки на 1800 доларів на декілька карток, набагато простіше утримати низький коефіцієнт використання боргу. Цей коефіцієнт є лише одним із факторів, за допомогою яких оцінка FICO-кредитного рахунку враховується у складі "заборгованості" вашої оцінки, але цей компонент становить 30% від вашої кредитної оцінки.

FICO застерігає, що відкриття рахунків, які вам не знадобляться лише для збільшення загальної суми доступних кредитів, може призвести до негативного зниження та знизити ваш рахунок. (Оплата цих ставок може вплинути на наявний дохід та прибуток від інвестицій. Докладніше див. Розуміння відсотків кредитної картки. )

Різні картки, різні переваги
Наявність масиву кредитних карт дозволяє вам заробити максимально доступні винагороди за кожну покупку, яку ви здійснюєте за допомогою кредитної картки.

Наприклад, у вас може бути карта Discover, щоб скористатися її обертовими 5% -ними категоріями повернення готівки, так що за певні місяці ви можете заробляти 5% назад на покупках, таких як продукти, готелі, квитки на літак, благоустрій будинку та газ. Можливо, у вас є ще одна картка, яка дає вам 2% повернення газу на місяць і місяць; користуйтеся цією карткою протягом дев'яти місяців року, коли Discover не повертає 5% грошей на газ. Нарешті, у вас може бути картка, яка пропонує рівний 1% повернення на всі покупки. Ця картка за замовчуванням для будь-якої покупки, де вища нагорода недоступна. Наприклад, ви можете заробляти 5% на всіх покупках одягу в жовтні, листопаді та грудні за допомогою картки Discover; в інший рік, коли спеціального бонусу не було, ви б використали 1% повернення готівкової картки.

Звичайно, ви не хочете займатись за борт - якщо у вас занадто багато облікових записів, легко забути оплату рахунків або навіть втратити карту. Проблеми, які можуть виникнути внаслідок такого нагляду, швидко зруйнують будь-які заощаджені вами кошти. (За десятиліття до існування Mastercard або Visa була введена перша компанія з кредитними картками. Докладніше дивіться у розділі Як кредитні картки побудували пластичну імперію. )

Резервне копіювання
Іноді компанія, яка займається кредитною карткою, заморозить або скасує вашу карту неприпустимо, якщо виявить потенційно шахрайську діяльність або підозрює, що номер вашого рахунку може бути порушений. У найкращому випадку ви не зможете користуватися своєю карткою, доки не поговорите з компанією з кредитних карток і не підтвердите, що дійсно перебуваєте у відпустці в Китаї, і ваша карта не була вкрадена. Однак це не телефонний дзвінок, який ви можете здійснити з каси, оскільки вам доведеться надати конфіденційну особисту інформацію, щоб підтвердити свою особу. Вам потрібно буде інший спосіб оплати, якщо ви хочете завершити покупку.

У гіршому випадку компанія видасть вам новий номер рахунку, і ви будете повністю без цієї картки протягом декількох днів, поки не отримаєте нову картку поштою.

Інша можливість полягає в тому, що ви можете втратити карту або викрасти одну. Щоб підготуватися, можливо, ви хочете мати принаймні три картки: дві, які ви носите з собою, і одну, яку ви зберігаєте в безпечному місці вдома. Таким чином, у вас завжди має бути хоча б одна карта, якою ви можете користуватися.

З-за таких можливостей, хороша ідея мати принаймні дві-три кредитні картки. Якщо ви хочете мати його лише, переконайтеся, що ви завжди готові до резервного способу оплати. (Ці картки пропонують зручність та безпеку, але чи вони того варті? Докладніше див. Попередньо оплачені картки "Кредитні": Зручність за ціною . )

Надзвичайна ситуація
Найкраще було б, якби вам не довелося користуватися кредитною карткою у надзвичайних ситуаціях - в ідеалі, у вас буде достатньо грошей на ліквідному рахунку, як ощадний рахунок, щоб використати в такій ситуації. Однак якщо у вас немає заощаджень або ви хочете мати можливість не зливати заощадження несподівано, ви можете мати одну кредитну карту, яку ви відклали лише для надзвичайних ситуацій. В ідеалі ця картка не мала б річної плати, високого кредитного ліміту та низької процентної ставки.

Суть
Існує багато переваг від наявності декількох кредитних карток, але лише якщо ви правильно ними керуєте. Щоб мати декілька рахунків на кредитній картці для вас, а не проти вас, пам’ятайте про переваги, які пропонує кожна картка, ваш ліміт кредиту на кожну та терміни платежу. Використовуйте кожну карту якнайкраще і не забудьте зберегти залишки на балансі та погасити їх у повному обсязі та вчасно. (Про пов’язане читання див. У розділі Чи варто закривати свою кредитну картку? )