Медичне страхування проти довгострокового догляду: Що знати

Найбільш часто використовувані та неправильно зрозумілі аспекти американської програми Medicaid - це її переваги від тривалого догляду. Medicaid не є синонімом страхування на тривалий догляд, але багато хто, хто планує покластися на це, не знають про це. Як результат, вони опиняються без турботи, яка їм справді потрібна чи бажання. Перш ніж ви "плануєте", щоб Medicaid покривав ваші потреби в довгостроковій допомозі, важливо зрозуміти його покриття та чим воно відрізняється від страхування на довготривалу допомогу.

Розуміння Medicaid

Medicaid - це багатоскладова програма, розроблена для надання різноманітних медичних та опікунських послуг тим, хто не може собі цього дозволити. Вона розвивалася під час так званої війни з бідністю в 1960-х роках як програма для справді бідних - малозабезпечене населення, яке вижило менше ніж приблизно на 125% від офіційного рівня бідності.

Довготривала допомога в Medicaid - це велика користь для тих, хто не має великих заощаджень чи пенсійних доходів і тепер потребує послуг, що перевищують їхні сім'ї.

Деякі люди, однак, свідомо вирішують не купувати страхування на довготривалу допомогу (LTC) і покладаються на Medicaid. Існує ціла юридична спеціальність, яка зосереджена на допомозі літнім американцям збанкрутувати себе, щоб отримати право на пільги Medicaid. На жаль, багато хто з цих людей дізнаються, що занадто пізно Medicaid не пропонує того, чого вони бажають - тих самих виборів, пільг чи варіантів покриття, які надає страхування LTC.

Переваги та вимоги щодо тривалого догляду

На відміну від Medicare, яка є значною мірою федеральною програмою, Medicaid є головним чином державним, що призводить до різного ступеня та типу покриття LTC. Взагалі кажучи, для кваліфікованих людей Medicaid охоплює опікунство в будинках престарілих у всіх штатах. Опіка під опікою - це коли ви не можете виконати деякі або всі заходи щоденного життя (ADL) без допомоги:

• одягання
• купання
• передача
• ходьба
• годування
• туалет / континенція

Medicaid, як правило, вимагає від вас не в змозі самостійно виконувати принаймні два з цих шести ADL - як і страхові поліси LTC. Якщо ви отримаєте право на Medicaid, відповідаючи вимогам ADL та вимогам доходу та активів вашої держави, ви, ймовірно, можете використовувати Medicaid для оплати всієї вартості допомоги в будинку престарілих.

Порівнюючи страхування на довгострокову допомогу та Medicaid

Окрім того, що не встановлювати обмежень щодо доходу та активів (оскільки ви їх купуєте), страхування LTC пропонує варіанти та гнучкість, які не зустрічаються в пільгах Medicaid. Але Medicaid має кілька переваг, які не пропонують більшість страхових планів LTC. Наступний графік узагальнює ключові відмінності між цими двома способами фінансування потреб у ЛТК.

Будинок для престарілих

Як страхування LTC, так і Medicaid забезпечують покриття будинку для престарілих. Деякі поліси ЛТС охоплюють інші види допомоги на додаток до, або замість них, догляду за домом.

У багатьох штатах всі будинки для престарілих (для некваліфікованої опіки) - це обкладинки Medicaid. Це означає, що якщо вас охоплює Medicaid, перебування у власному будинку не завжди є можливим, навіть якщо догляд в домашніх умовах коштує дешевше і часто те, що вам справді потрібно і хочете. Порівняно з цією гнучкістю Medicaid, страхування LTC може бути великою перевагою.

(Про пов’язане з читанням див. Статтю: Страхування довгострокової допомоги: у вас є варіанти .)

Не всі будинки престарілих приймають пацієнтів з Medicaid. Якщо заклад не приймає певні типи державного чи федерального фінансування, можливо, не доведеться приймати і пацієнтів з Medicaid. Тож ваш вибір на вибір може бути недоступним для вас.

Medicaid не охоплює веселощів у житті: поїздки в музеї, торгові центри чи інші немедичні форми допомоги. Це може не охоплювати приватну кімнату або дозволяти вам брати подружжя як сусідку по кімнаті. У закладі може бути навіть спеціальне «крило Medicaid» або підлога.

Medicaid оплачує ваше перебування в закладі стільки, скільки вам потрібна допомога. З іншого боку, страхування LTC робить це лише в тому випадку, якщо ви вибрали рівень вигоди, достатньо високий, щоб покрити цілі життя. Medicaid також покриває ваші витрати з першого дня, тоді як страхування LTC робить це лише за дуже високою вартістю, накладаючи період усунення. Також плани LTC не підлягають оподаткуванню, тому ваші пільги, ймовірно, будуть оподатковуватися.

(Про пов’язане з читанням див. Розділ : Виведення сюрпризу з тривалої допомоги. )

Домашня допомога

Окрім догляду за домом, догляд в домашніх умовах є одним із бажаних способів отримання тривалої допомоги (Інші установи, які надають допомогу на проживання та продовження догляду). Значна частина догляду, яку потребують люди, має опікунський характер і може бути надана в домашніх умовах.

Якщо ви та ваш чоловік / дружина, як і більшість людей, хотіли б залишитися у вашому домі якомога довше, страхування LTC - це шлях, який дозволяє вам вибрати цей вид допомоги.

Крім того, якщо у вас є дім, подумайте двічі, перш ніж використовувати Medicaid для отримання будь-якої форми догляду. Якщо ви отримуєте піклування, і ваш подружжя залишається у вашому домі, залежно від правил вашого штату, ваші спадкоємці можуть бути змушені відшкодувати витрати на вашу допомогу від продажу вашого будинку, коли дружина громади - той, хто залишився в будинку - помирає. .

Медична допомога, яка надає допомогу для проживання та постійного догляду

Іноді, перед тим, як потребувати догляду за домом, потрібно більше допомоги, ніж можна отримати вдома, або, можливо, ви просто хочете жити в закладі, орієнтованому на пенсію. Домівки про надання допомоги надають вам квартиру і пропонують стільки допомоги, скільки вам потрібно (звичайно, за ціну). Ви можете отримати допомогу по господарству, приготування їжі та багато іншого.

Постійний догляд допомагає прожити життя ще на крок далі, розмістивши будинок для престарілих на місці, тому перехід є легким.

Знову ж таки, якщо до вас звернуться допомога, яка надає допомогу для проживання або постійного догляду, вам потрібно буде страхування LTC.

Догляд за дорослими

Часто сім'я літньої людини вибирає надати більшу частину необхідної допомоги, але вдень не може бути вдома через трудові обов'язки. Догляд за дітьми для дорослих може вирішити цю проблему. Ця допомога на базі громади часто надається церквами та громадськими центрами. Приміщення просте: киньте людину вранці і забрати її в кінці дня або раннього вечора.

Політики LTC пропонують можливість покрити цю допомогу, в той час як Medicaid не має в більшості штатів.

Суть

Подумайте довго і наполегливо, перш ніж розраховувати на Medicaid для тривалого догляду. Як завжди, поспішні рішення - особливо коли вони стосуються чогось такого важливого, як ваше здоров'я - можуть повернутися, щоб вкусити вас. Ви просто не можете отримати те, що очікували.