Варіанти, коли ви більше не можете дозволити собі автомобіль

Що стосується придбання автомобіля, то більшість людей виходять за рамки своїх основних потреб у транспорті. Вони платять багато за розкіш: DVD-програвачі, навігаційні системи, автоматичне все, достатня потужність двигуна для змагання в Indy 500. Звичайна фінансова мудрість наказує, що вам слід платити не більше 15% до 18% доходу (включаючи погашення позики або орендні платежі, технічне обслуговування автомобілів та страхування автомобіля) за цю «заборгованість на колесах»; золотим правилом є придбання автомобіля, яким можна окупитися протягом 36 місяців.

Все це добре, доки ви можете собі це дозволити. Але що робити, якщо життя кидає вам криву кулю - звільнення, пониження в розлученні, розлучення чи будь-який різкий спад у вашій фінансовій ситуації, що означає, що ви не можете підтримувати щомісячні витрати, тому що ви купили занадто багато автомобіля або орендуєте автомобіль розкоші. Раптом ви дивитесь на повернення у власність у гіршому випадку та чорні позначки на своєму кредитному звіті в кращому випадку. Що тобі слід робити? Розглянемо варіанти спочатку для тих, хто володіє, а потім для тих, хто орендує.

4 Варіанти для власників автомобілів

Після того, як ви готові вирішити цю проблему - і чим раніше ви це зробите, тим краще - є кілька варіантів розгляду.

1. Поверніться до продавця автомобіля.

Перший варіант - поговорити з дилером про торгівлю вашою моделлю за менш дорогу. Більшість дилерів хочуть, щоб ви залишилися з брендом, і вони матимуть варіанти допомогти вам. Наприклад, Hyundai веде дуже дружню політику повернення.

Ця стратегія найкраще працює, якщо ваша покупка є такою свіжою, що ви все ще насолоджуєтесь цим запахом нового автомобіля. На жаль, цінність транспортного засобу дуже швидко знижується: Навіть після кількох місяців володіння, ви можете заборгувати більше автомобіля, ніж це коштує на даний момент. Якщо ваш автомобіль знецінився до 20 000 доларів, а ви все ще заборгували на ньому 25 000 доларів, наприклад, вам доведеться заплатити різницю в 5000 доларів - навіть якщо ваш дилер погодиться на торг.

2. Рефінансування кредиту на автомобіль.

Другий варіант - подивитись на рефінансування вашого автокредиту. Найкращим кроком буде отримання нижчої процентної ставки, але ви також можете набрати менші щомісячні платежі, вимагаючи більш тривалого періоду позики. Деякі фінансові компанії значно продовжать термін позики, хоча і за вищою процентною ставкою. Це не найрозумніший фінансовий крок, але він може вас відбити.

3. Продай свій автомобіль.

Ще один хороший варіант - продати свій автомобіль і погасити борг. Якщо автомобіль зараз коштує менше, ніж ви заборгували, подумайте, як взяти особисту позику, щоб покрити різницю, коли ви повернете кредитора. Фінансування різниці за допомогою кредитної картки є поганою ідеєю, якщо тільки карта не пропонує надзвичайно низьку процентну ставку.

4. Продайте свій автомобіль та позику.

Нарешті, ви можете спробувати знайти когось, щоб взяти на себе ваші кредитні платежі разом з машиною. Ви можете рекламувати в таких місцях, як Craigslist та eBay Motors, щоб знайти потенційних покупців.

Варіанти для автомобільних оренди

Якщо ви взяли в оренду автомобіль, ви опинилися в дещо іншій ситуації. Очевидно, ви не можете його продати. Ви можете повернути транспортний засіб дилеру, але якщо термін оренди закінчиться, ви, швидше за все, зіткнетесь з деякими жорсткими платами за дострокове припинення. Крім того, ви все одно будете заборговані залишком, що залишився в оренді, і, щоб додати образи до травми, - також втратите попередньо сплачені гроші.

Однак водії, які хочуть вийти зі свого контракту достроково, можуть поміркувати: Є кілька варіантів, які дозволяють обійти звичайні суворі штрафні санкції. Один часто недооцінений шлях - і часто найменш дорогий вибір - це передача оренди комусь іншому.

Як і четвертий варіант покупця, описаний вище, передача оренди працює так. Припустимо, у вас є три роки на трирічну оренду. Хто купує вашу оренду, погоджується здійснити решту щомісячних платежів. Хоча деякі фінансові компанії не дозволяють таких трансфертів, переважна більшість це робить. Хитрість полягає в тому, щоб знайти когось, хто зацікавлений взяти у вас лейці.

Сайти в оренду

На щастя, кілька веб-сайтів значно спрощують цю роботу. Такі сайти, як Swapalease та LeaseTrader, містять списки, що допомагають співставити існуючих лізингоодержувачів з потенційними покупцями оренди.

Ці торги можуть бути настільки ж вигідними для тих, хто бере на оренду. З одного боку, їм не доведеться вносити значну авансову плату за транспортний засіб, що оригінальний орендар вже зробив за них. Крім того, деяким людям потрібна машина лише за відносно короткий проміжок часу - скажімо, один-два роки. Беручи чужу оренду - ідеальний спосіб отримати порівняно новий автомобіль за такий обмежений час.

Майте на увазі, що примусити когось іншого взяти на себе вашу оренду зазвичай не безкоштовно. Використання торгового веб-сайту для полегшення транзакції зазвичай коштуватиме від 100 до 350 доларів. Однак, це частка того, що стягуватиме більшість лізингових компаній, якщо ви вирішите повернути свій автомобіль достроково. Деякі фінансові компанії також оцінюють плату за передачу в оренду - як правило, близько 300 доларів - коли ви домовляєтесь про своп.

Щоб підсолодити горщик, можливо, ви захочете запропонувати заохочувальний стимул, скажімо, 500 доларів, щоб знизити виплати, які вам доведеться здійснити особі, яку ви перераховуєте.

Перш ніж вирішити зареєструватися на веб-сайті з торгівлі орендами, важливо провести належну перевірку як з компанією, яка займається вашою орендою, так і з веб-сайтом. Ось що ви хочете знати:

• Чи надає ваша лізингова фірма перекази?
• Чи приймає покупець повну фінансову відповідальність за оренду після її передачі? Наприклад, ви можете нести відповідальність, якщо покупець не здійснить лізингові платежі.
• Якщо ви (оригінальний орендодавець) несете певну відповідальність після здійснення транзакції, чи здійснює веб-сайт, що здійснює оренду, кредитну перевірку покупця?

3 альтернативи обміну оренди

Залежно від ступеня фінансового скорочення, існують інші можливі способи розвантажити орендований автомобіль. До них належать:

1. Торгуйте ним.

Іноді виробники дозволять вам обміняти свій поточний автомобіль на іншу модель. Цей варіант - мішана сумка. У багатьох випадках вам все одно доведеться платити збори за дострокове припинення, хоча вони перераховуються у ваші нові платежі. Іншими словами, біль поширюється протягом більш тривалого періоду часу.

2. Купіть.

Часто лізингові компанії дозволять придбати машину до закінчення лізингу. Цей курс ви, можливо, захочете взяти, якщо, наприклад, ви пройшли норму пробігу в оренді і все одно хочете довго вішати на машину. Компанія повинна мати графік виплат, який показує, скільки вам доведеться заплатити, щоб зробити автомобіль вашим.

3. Продай.

Інша альтернатива - придбання автомобіля посеред оренди, якщо це дозволено, та продаж його іншій стороні. Будьте попереджені: сума виплат може бути вище ринкової вартості автомобіля, що робить транзакцію збитком. Але якщо продаж автомобіля коштує дешевше, ніж плата за дострокове припинення, це щось врахувати. Зробіть математику.

Суть

Коли фінансові проблеми заважають вам здійснювати платежі за куплений або зданий в оренду автомобіль, у вас є кілька альтернатив. Усі зацікавлені сторони - дилер, позикодавець та ви - можете мінімізувати збитки, якщо швидко діагностувати стан та діяти на нього швидко.

Звичайно, фінансові труднощі - не єдина причина, з якої ви можете захопити свій автомобіль. Ці варіанти спрацюють так само добре, якщо ваша єдина проблема полягає в тому, що ви їдете в місто, де володіти автомобілем дорого і непотрібно.