Походження
Оригіналізація - це багатоетапний процес, який повинен пройти кожен чоловік, щоб отримати іпотечний або житловий кредит. Термін поширюється також на інші види амортизованих особистих позик. Виникнення часто є тривалим процесом, і його контролює Федеральна корпорація страхування вкладів (FDIC) для дотримання вимог XIV Закону про реформу Додд-Франка про реформу Уолл-стріт та захисту прав споживачів.
Плата за отримання позики, як правило, становить близько 1% від кредиту, призначена для компенсації кредитору за роботу, яка бере участь у процесі.
Розуміння походження
Позичальники повинні подавати іпотечному кредитору різні види фінансової інформації та документації під час процесу виникнення, включаючи податкові декларації, історію платежів, інформацію про кредитні картки та залишки в банку. Потім іпотечні кредитори використовують цю інформацію для визначення типу позики та процентної ставки, до якої позичальник має право.
Кредитори також покладаються на іншу інформацію, особливо кредитний звіт позичальника, для визначення придатності до позики.
Оригінал включає попередню кваліфікацію позичальника, а також андеррайтинг, а позикодавці зазвичай стягують плату за вихід за покриття пов'язаних з цим витрат.
Вимоги до походження
Попередня кваліфікація - це перший крок процесу. Кредитний працівник зустрічається з позичальником та отримує всі основні дані та інформацію, що стосуються доходу та майна, яке має бути покрито позикою.
У цей момент позикодавець визначає тип позики, на яку фізична особа має право. Позики з фіксованою ставкою мають постійну процентну ставку протягом усього терміну дії позики, тоді як іпотечні кредити з регульованою ставкою (ARM) мають процентну ставку, яка коливається стосовно індексу або ціни облігацій, наприклад, казначейські цінні папери. Гібридні позики містять аспекти процентної ставки як постійних, так і регульованих позик. Вони найчастіше починаються з фіксованої ставки і з часом перетворюються на ARM.
Позичальник отримує перелік інформації, необхідної для заповнення заявки на позику на цьому етапі. Ця велика необхідна документація, як правило, включає договір купівлі-продажу, форми W-2, звіти про прибутки та збитки осіб, які є самозайнятими, та банківські виписки. Він також буде включати іпотечні виписки, якщо кредит повинен рефінансувати існуючу іпотеку.
Позичальник заповнює заявку на позику та подає всю необхідну документацію. Потім кредитний працівник заповнює законодавчо необхідну документацію для оформлення позики.
- Процес виникнення часто включає ряд кроків і контролюється FDIC.
- Попередня кваліфікація - це перший крок процесу виникнення, коли посадова особа, яка займається позикою, зустрічається з позичальником та отримує всі основні дані та інформацію, що стосуються доходу та майна, про яке йдеться.
- Всі документи та документація потім проходять через автоматичну програму андеррайтингу для затвердження позики.
Спеціальні міркування
Зараз процес перебуває поза руками позичальника. Усі документи, подані та підписані до моменту подання цього пункту, проходять через автоматичну програму андеррайтингу, яка буде затверджена.
Деякі файли можуть бути надіслані андеррайтеру для затвердження вручну. Потім позичальник отримує оцінку, запитує інформацію про страхування, планує закриття і відправляє файл позики процесору. Процесор може вимагати додаткову інформацію, якщо це необхідно, для розгляду схвалення позики.
Деякі позичальники можуть мати право на державні позики, наприклад, надані Федеральним управлінням з питань житла (FHA) або Департаментом у справах ветеранів (VA). Ці позики вважаються нетрадиційними та структуровані таким чином, що особам, які мають право на отримання спрощення придбати будинки. Вони часто мають нижчі кваліфікаційні коефіцієнти і можуть вимагати менший або взагалі не внесок, а процес створення може бути дещо простішим.