Визначення автокредиту субпрійма
Автокредит на доплату - це тип позики, який використовується для фінансування придбання автомобіля, який пропонується людям з низькими кредитними балами або обмеженою кредитною історією. Не існує офіційного показника скорочення для прем'єр-класу порівняно з нижчим рівнем, але, як правило, кредитний рейтинг позичальника повинен опускатись нижче за показник Кредитного кредиту справедливого Ісаака або показник FICO 620, щоб вважати його нижчим рівнем. Позики на субмедіабезпечні кредити мають більш високі відсоткові ставки, ніж порівнянні первісні позики, а також можуть застосовуватися штрафні платежі за попередню оплату, якщо позичальник вирішить погасити кредит достроково. Однак, у так званих позичальників, які продаються під найвищу суму, можливо, немає іншого способу придбання автомобіля, тому вони часто готові платити більш високі збори та ставки, пов'язані з цими видами позик.
Автокредитування на субпредметах стала великим бізнесом після монетарної експансії 2001–2004 рр., А також іпотечних кредитів та інших форм кредитування фізичних осіб або підприємств з вищим ризиком. Фінансові установи були настільки сповнені грошей, що вони шукали вищу віддачу, яка могла б отримати від стягнення більш високих відсоткових ставок позичальникам, що не користуються первинним рахунком. Термін "субпрієм" насправді був популяризований засобами масової інформації трохи пізніше, хоча під час його стали називати кризою іпотечного кредитування або "кредитною кризою" 2007-08 років.
Як працює автокредит субпрійма
Не існує офіційного показника обмеження для статусу субпрійма (порівняно з основним), але, як правило, кредитний рейтинг позичальника повинен опускатись нижче за Кредитний показник Клієнтного Ісаака або показник FICO 620 і вище 550, щоб вважати субпроменем. (Оцінки FICO коливаються між 300 і 850.) Загалом серед американців близько 8% падають у діапазоні 550-599 і 10% у діапазоні 600-649, повідомляє FiCO.com.
Оцінюючи позичальника, позикодавець з автокредитом може попросити переглянути заробітну плату або форми W-2 або 1099 для підтвердження доходу. Якщо позичальник займається тією роботою, в якій важко довести дохід - сервер ресторану, який має багато доходів грошовими підказками, - наприклад, йому може знадобитися пред'явити банківські виписки, які вказують на історію постійних грошових депозитів його рахунок. Деякі кредитори прийматимуть банківські виписки замість або доповнення стандартних заборгованостей.
Взагалі, найкраще робити покупки за тарифами, якщо змушені йти з кредитом за доплату. Не всі кредитори використовують однакові критерії, а деякі стягують більшу плату, ніж інші. Процентні ставки можуть бути досить крутими в порівнянні зі стандартним автокредитом, оскільки позикодавець хоче переконатись, що він може компенсувати витрати, якщо позичальник не сплачує платежі.
Крім того, позичальники можуть спробувати покращити свої кредитні показники, перш ніж вони спробують отримати фінансування на покупку автомобіля. Таким чином, вони могли претендувати на позику із значно кращими умовами.
Хоча офіційної ставки за кредитом за автокредитом не існує, вона, як правило, принаймні втричі перевищує основну ставку позики, і навіть може бути в п'ять разів вищою.
Приклади ставок автокредитування субпредметів
Як не існує офіційного кредитного рейтингу субпрійма, так немає офіційної ставки автокредитування на субпріймах. Процентні ставки будуть залежати від кредиторів, і, звичайно, залежать від типу транспортного засобу (новий проти старого) та строку або тривалості позики. Але станом на початок 2019 року, тут є типові відсоткові ставки, які можна очікувати, купуючи 60-місячний автокредит для придбання нового або вживаного автомобіля:
Позика на новий автомобіль:
- Безнадійний (620-659 кредитних балів): 9, 72%
- Підзарядка (590-619): 11% 14, 06%
- Глибока субпрійма (500-589): 15, 24%
Позика на користування автомобілем:
- Безкоштовно: 12, 97%
- Subprime: 19.31%
- Глибока субпрійма: 10, 74%
Як бачимо, ставка різко підскакує між непримітними (для позичальників з прийнятними кредитовими балами) та статусом субпрійма.
Порівняйте інвестиційні рахунки Ім’я постачальника Опис Розкриття рекламодавця × Пропозиції, що з’являються в цій таблиці, є партнерствами, від яких Investopedia отримує компенсацію.