Що являє собою хороший коефіцієнт заборгованості та доходу (DTI)?

Коефіцієнт заборгованості до доходу (DTI) - це персональний фінансовий захід, який порівнює суму боргу, який ви маєте, із загальним доходом. Кредитори, включаючи емітентів іпотечних кредитів, використовують це як спосіб виміряти вашу здатність керувати платежами, які ви здійснюєте щомісяця, і повертати гроші, які ви позичили.

Розрахунок коефіцієнта заборгованості та доходу

Щоб розрахувати коефіцієнт заборгованості та доходу, складіть загальні щомісячні зобов’язання щомісяця (наприклад, іпотечні, студентські позики, автокредити, аліменти та виплати за допомогою кредитної картки) та розділіть на валовий щомісячний дохід (сума, яку ви заробляєте щомісяця до зняття податків та інших відрахувань).

Ключові вивезення

• Кредитори мають низькі показники DTI, оскільки вони часто вважають, що ці позичальники з невеликим співвідношенням боргу до доходу мають більше шансів на успішне управління щомісячними платежами.
• Використання кредитів впливає на кредитні показники, але не на коефіцієнт боргу до кредиту.
• Створення бюджету, погашення боргів та складання розумного плану заощаджень, все це може сприяти встановленню поганого співвідношення борг-кредит до часу.

Наприклад, припустимо, що ви платите 1200 доларів за свою іпотеку, 400 доларів за автомобіль і 400 доларів за решту своїх боргів щомісяця. Щомісячні платежі за борг становитимуть 2000 доларів (1200 доларів + 400 доларів + 400 доларів США = 2000 доларів). Якщо ваш валовий дохід за місяць становить 6000 доларів США, співвідношення боргу до доходу складе 33% (2000 доларів / 6000 доларів США = 0, 33). Якщо ваш валовий дохід за місяць був нижчим, скажімо, 5000 доларів, ваш коефіцієнт заборгованості до доходу становив би 40% (2000 доларів / 5000 доларів = 0, 4).

Низький коефіцієнт боргу до доходу демонструє хороший баланс між боргом та доходом. Взагалі, чим нижчий відсоток, тим більше шансів отримати змогу отримати кредит або кредитну лінію. Навпаки, високий коефіцієнт заборгованості до доходу сигналізує про те, що у вас може бути занадто велика заборгованість за суму наявного доходу, а кредитори розглядають це як сигнал, що ви не зможете взяти на себе будь-які додаткові зобов’язання.

Що вважається хорошим коефіцієнтом заборгованості (DTI)?

DTI та отримання іпотеки

Подаючи заявку на іпотеку, позикодавець врахує ваші фінанси, включаючи вашу кредитну історію, щомісячний валовий дохід та скільки грошей у вас на початковий внесок. Щоб зрозуміти, скільки ви можете собі дозволити на будинок, кредитор розгляне ваше співвідношення боргу та доходу.

Виражене у відсотках, відношення боргу до доходу обчислюється шляхом ділення загальної періодичної щомісячної заборгованості на місячний валовий дохід.

Кредитори вважають за краще співвідношення боргу до доходу менше 36%, причому не більше 28% цього боргу спрямовується на обслуговування вашої іпотеки. Наприклад, припустимо, що ваш валовий дохід становить 4000 доларів на місяць. Максимальна сума щомісячних платежів, пов’язаних із іпотекою, становить 2820 доларів (4000 доларів x 0, 28 = 1120 доларів). Ваш кредитор також розгляне вашу загальну заборгованість, яка не повинна перевищувати 36%, або в цьому випадку 1440 доларів (4000 доларів x 0, 36 = 1440 доларів). У більшості випадків 43% - це найбільше співвідношення позичальника та все-таки отримати кваліфіковану іпотеку. Крім того, позикодавець, швидше за все, відмовить у видачі позики, оскільки щомісячні витрати на житло та різні борги зависокі порівняно з вашими доходами.

DTI та кредитна оцінка

Коефіцієнт заборгованості та доходу не впливає безпосередньо на ваш кредитний рейтинг. Це тому, що кредитні агенції не знають, скільки заробляють грошей, тому вони не в змозі зробити розрахунок. Однак кредитні агенції дивляться на коефіцієнт використання кредиту або коефіцієнт боргу до кредиту, який порівнює всі залишки на рахунку вашої кредитної картки із загальною сумою кредиту (тобто сумою всіх лімітів кредиту на ваших картках) у вас є доступні.

Наприклад, якщо у вас є залишки на кредитній картці на загальну суму 4000 доларів США, а ліміт кредиту - 10 000 доларів, ваш коефіцієнт боргу до кредиту складе 40% (4 000 доларів США / 10 000 доларів США = 0, 40, або 40%). Взагалі, чим більше людина заборгує щодо свого кредитного ліміту - наскільки близький до максимізації карт, тим нижчим буде кредитний бал.

Як знизити коефіцієнт заборгованості та доходу (DTI)?

В основному, є два способи зменшити співвідношення боргу та доходу:

• Скоротіть щомісячні повторювані борги
• Збільшити валовий щомісячний дохід

Або, звичайно, можна використовувати комбінацію двох. Повернемося до нашого прикладу співвідношення боргу до доходу на рівні 33%, виходячи із загальної щомісячної заборгованості в розмірі 2000 доларів та валового місячного доходу в розмірі 6000 доларів. Якщо сумарна заборгованість, що повторюється щомісяця, скоротиться до 1500 доларів США, відношення боргу до доходу відповідно зменшиться до 25% (1500 доларів США / 6000 доларів США = 0, 25, або 25%). Аналогічно, якщо заборгованість залишається такою ж, як у першому прикладі, але ми збільшуємо дохід до 8000 доларів США, знову ж таки коефіцієнт заборгованості до доходу падає (2000 доларів / 8000 доларів = 0, 25, або 25%).

Суть

Звичайно, зменшити заборгованість простіше, ніж зробити. Це може бути корисно докласти усвідомлених зусиль, щоб не заглиблюватися в борги, враховуючи потреби та потреби при витрачанні. Потреби - це те, що потрібно мати, щоб вижити: їжа, притулок, одяг, охорона здоров'я та транспорт. З іншого боку, хоче, щоб ви хотіли мати, але вам не потрібно переживати.

Після того, як ваші потреби будуть задовольнятися щомісяця, ви можете мати доступний дискреційний дохід, щоб витрачати гроші на потреби. Вам не доведеться витрачати це все, і це має фінансовий сенс припинити витрачати стільки грошей на речі, які вам не потрібні. Також корисно створити бюджет, який включає сплату заборгованості, яку ви вже маєте.

Щоб збільшити свій дохід, ви можете:

• Знайдіть другу роботу або працюйте фрілансером у вільний час.
• Працюйте більше годин або понаднормово на своїй основній роботі.
• Попросіть підвищення зарплати.
• Завершіть курсову роботу та / або ліцензування, що підвищить вашу майстерність та товарність, і отримайте нову роботу з більш високою зарплатою.