Який відсоток заробітної плати заощадити на пенсії

Існує багато дискусій щодо "магічного числа" - терміна, який використовується для опису, скільки грошей потрібно зберегти, щоб прожити фінансово комфортну пенсію. Швидкий пошук виявляє диво різні ідеї про те, як повинні виглядати ваші пенсійні заощадження, коли ви нарешті перестаєте працювати. Крім того, ви можете знайти безкоштовні онлайн-калькулятори - більшість із яких демонструє незначну згоду між собою.

Чому стільки розбіжностей? Тому що складання планів на майбутнє залежить від безлічі невідомих змінних. Ви не знаєте, як довго ви зможете працювати, наскільки добре будуть працювати світові інвестиційні ринки, які життєві події можуть трапитися з вами або як довго ви будете жити.

"Економія на виході на пенсію, ймовірно, не єдина фінансова мета, яку ви маєте на своєму тарілці. Ви можете думати про придбання будинку, створення сім'ї, відкриття бізнесу або будь-яку іншу річ. Усі ці цілі вимагають шматочка ваша зарплата, тому встановлення пріоритетів і зміна відсотків заощаджень стає надзвичайно персоналізованою діяльністю ", - каже Ерік Досталь, JD, CFP®, радник, Sontag Advisory, LLC, Нью-Йорк, Нью-Йорк, Нью-Йорк, Нью-Йорк.

Однак можливо, це діяти за деякими правилами, які роблять припущення. Наприклад, можна припустити, що ви будете мати стабільний дохід до 65 років.

Саме це рухає багато провідних теорій.

Розуміння коефіцієнта заміщення

Академічні дослідження пенсійного заощадження часто обмежують термін заміни. Просто, це відсоток від вашої зарплати, який ви отримаєте при виплаті пенсій після припинення роботи. Якщо ви заробляли 100 000 доларів на рік, коли ви працювали і отримуєте 38 000 доларів на рік пенсійними виплатами, ваш коефіцієнт заміщення становить 38%. (Потрібно говорити, що ця цифра є занадто низькою для більшості людей.)

"Коефіцієнт заміщення дає тобі цільовий показник, скільки потрібно для виходу на пенсію, щоб приблизно підтримувати поточний рівень життя. Змінні, що переходять у ставку заміни, включають заощадження, податки та потреби в витратах", - говорить засновник Марк Хебнер і президент фонду Index Index Advisors, Inc., в Ірвіні, штат Каліфорнія, та автор "Індексних фондів: Програма відновлення в 12 кроків для активних інвесторів".

Нашвілл: Як я інвестую пенсію?

Скільки потрібно економити?

Тепер, коли ви розумієте коефіцієнт заміни, давайте розглянемо деякі дослідження. Центр досліджень виходу на пенсію в Бостонському коледжі розглядав, на чому різним людям доводиться економити, щоб досягти коефіцієнта заміщення близько 70%. Це загальна кількість людей, які повинні вийти на пенсію на комфортному рівні, на думку авторів дослідження, Алісії Х. Мюннелл (директор центру) та її соратників Ентоні Вебб та Венліян Хоу. Цифри змінювались залежно від того, чи хтось замінює низький дохід (потрібен 80% коефіцієнт заміни), середній (71%) або високий (67%).

Вони встановили, що люди, які отримують середню заробітну плату, повинні будуть економити 15% свого заробітку щороку, щоб досягти 70% коефіцієнта заміни у віці 65 років. Найбільшим фактором підрахунків був вік - коли ви почали заощаджувати і коли закінчилися. Почніть економити з 25, і вам потрібно лише виділити 10% від річної зарплати, щоб вийти на пенсію в 65; якщо ви зачекаєте, поки 70 вийде з роботи, вам доведеться економити лише 4% щорічно.

Цифри набагато гірші для тих, хто починає пізно. Якщо ви чекали, поки не почати заощаджувати вік до 45 років, вам потрібно буде відкласти нереально 27% від зарплати для виходу на пенсію. Це в значній мірі змусить вас працювати до 70 років, щоб ви могли зекономити реалістичніші 10% щорічно. "Час може бути вашим найбільшим другом або найгіршим партнером, тому використовуйте його з розумом. 25-річний, який вносить 5000 доларів на пенсійний рахунок, не торкнеться грошей протягом 43 років і отримує 8% середньої віддачі, повинен мати приблизно 1, 67 дол. мільйона ", - каже Пітер Дж. Крідон, CFP®, генеральний директор Crystal Book Advisors, Нью-Йорк, Нью-Йорк, " Якщо ви зачекаєте до 35 років і внесите ту саму суму і отримаєте таку ж віддачу, у вас буде трохи менше $ 730 000 ".

В іншому дослідженні Уейд Д. Пфау, професор CFA, професор пенсійного доходу в Американському коледжі, встановив, що історичні дані майже за минуле століття свідчать про те, що людині доведеться заощадити 16, 62% своєї зарплати, щоб вийти на пенсію через 30 років після початку план заощаджень з достатньою кількістю коштів для фінансування коефіцієнта заміщення в розмірі 50% від його "накопиченого багатства". (На відміну від дослідників Бостонського коледжу, Пфау не включав дохід від соціального страхування або "будь-які інші джерела доходу" у свій розрахунок на 50%. Якщо додати соціальне забезпечення та, скажімо, пенсійний дохід змістить ставку заміщення значно вище.)

Якщо всі ці факти і цифри здаються трохи заплутаними, просто пам’ятайте це: Почніть заощаджувати на пенсії якомога раніше.

У що інвестувати і коли це зняти

Дослідження Пфау виділяє дві інші важливі змінні. По-перше, він зазначає, що з часом безпечний коефіцієнт вилучення - сума, яку ви можете зняти після виходу на пенсію, щоб підтримувати фонд протягом 30 років - в деякі роки становила 4, 1%, а в інших - до 10%. Він вважає, що "ми повинні відсунути фокус від безпечної ставки виведення коштів, а замість цього - до курсу заощаджень, який надійно забезпечить бажані пенсійні витрати".

По-друге, він передбачає розподіл інвестицій у розмірі 60% акцій з великим капіталом та 40% короткострокових інвестицій з фіксованим доходом. На відміну від деяких досліджень, цей розподіл не змінюється протягом 60-річного циклу пенсійного фонду (30 років заощадження та 30 років зняття коштів). Зміни в розподілі портфеля особи можуть мати істотний вплив на ці цифри, як і плата за управління цим портфелем. Він зазначає, що "просто введення плати у розмірі 1% активів, утриманих в кінці кожного року, значно збільшить рівень безпечної економії базового сценарію з 16, 62% до 22, 15%".

Це дослідження не тільки підкреслює необхідні заощадження до виходу на пенсію, але підкреслює, що пенсіонерам доводиться продовжувати управляти своїми грошима, щоб запобігти витраченню надто рано занадто рано.

Фактор сім'ї

Ці дослідження розраховують заощадження для окремих людей, але як бути з сім'ями? Батьки з маленькими дітьми повинні заощадити на своєму коледжі - в ідеалі не менше 2500 доларів на рік на дитину від народження - щоб покрити витрати державного університету. Витрати, пов’язані з дітьми, роблять заощадження на пенсію ще більш непростими.

Але є хороша новина: заощадження для чоловіка і дружини на пенсії не нараховують вдвічі більше, ніж потрібно людині. Подружні пари поділяють багато значних витрат - наприклад, житло.

Бонус відповідного фонду

Для людей, які починають економити рано і скористатися спонсорованими роботодавцями планами, такими як 401 (к) с, виконання цілей збереження не так страшно, як може здатися. Внесок роботодавців може значно зменшити те, що потрібно заощаджувати на місяць. "Якщо компанія відповідає вашим внескам, ви не тільки вносите внески до оподаткування, але й отримуєте додаткові безкоштовні гроші", - каже Ден Тімотич, CFA, керуючий директором T2 Asset Management, LLC, Oakbrook Terrace, Ill.

"Матчі для роботодавців - це чудовий спосіб збільшити свої пенсійні заощадження. Уявіть, що ви заощаджуєте 3% свого доходу, вкладаючи його в план своєї компанії 401 (k), а ваш роботодавець відповідає до 3% від ваших заощаджень, долар за долар. Перший рік ви отримаєте стовідсоткову віддачу від заощадженої суми. Де ще можна отримати такі види повернення з дуже невеликим ризиком? " каже Кірк Чизгольм, менеджер з питань багатства Інноваційної консультативної групи в Лексінгтоні, штат Массачусетс.

Суть

Немає можливості точно прогнозувати свої пенсійні потреби, оскільки ніхто не знає, що їх майбутнє. Однак освічені припущення, засновані на історичних даних, дають досить чіткі орієнтири. Прагніть заощадити 16% від щорічної зарплати, якщо ви починаєте в кар’єрі. Якщо ви заробляєте 50 000 доларів на рік, заощадите 8000 доларів на рік або приблизно 666 доларів на місяць. Важке завдання? Може бути. Але якщо ваш роботодавець відповідає вашим заощадженням, це 666 доларів може становити 333 долари, якщо компанія відповідає вашим внескам долар за долар.

Це потребуватиме дисципліни, але краще пожертвувати, поки ви зможете працювати, а не доходити до виходу на пенсію з занадто мало грошей і занадто мало варіантів.