5 ознак того, що ти живеш поза своїми засобами

Якщо ви стурбовані тим, що ваші фінанси можуть загрожувати, ознайомтеся з п’ятьма ключовими показниками, які допоможуть вам визначити, чи живете ви за межами своїх можливостей.

Знак №1 - Ваш кредитний бал нижче 600

Кредитні бюро відслідковують вашу історію платежів, непогашені залишки позики та юридичні рішення щодо вас. Потім вони використовують цю інформацію для складання кредитного бала, який відображає вашу кредитну придатність. Числовий рейтинг переходить від низького від 300 до високого 850. Чим вище, тим краще. Саме цей показник використовує кредитори для визначення, чи будуть вони надавати позику. Взагалі, будь-яка кредитна оцінка нижче 600 означає, що вам, мабуть, більше за голову.

Якщо ви не впевнені, яка ваша кредитна оцінка, зверніться до будь-якого з найбільших бюро кредитів (TransUnion, Equifax та Experian), і вони посилають вам копію вашого кредитного звіту. Цей документ розповість, що бюро - і в кінцевому рахунку кредитори та фінансові установи - думають про ваші фінанси.

Порада

Як покращити свій кредитний рейтинг:

• Сплатити борг
• Задовольте будь-які невиконані судження
• Подавайте заявку та використовуйте меншу кількість кредитних карток

Знак № 2 - Ви економите менше 5%

Ті, хто хоче отримати фінансову безпеку протягом своїх пенсійних років, повинні переконатися, що вони не входять до числа тих, хто витрачає більше, ніж заробляє, також відомий як зріки. Якщо ви економите менше 5% свого валового доходу, вам, швидше за все, це над головою.

Рівень заощаджень нижче 5% означає, що ви могли б загрожувати фінансовою розоренням, якщо хтось із вашої родини повинен був мати швидку медичну допомогу або ваш сімейний будинок згорів до землі. Заощаджуючи це на низькому рівні, це, ймовірно, означає, що ви навіть не матимете грошей на сплату необхідних страхових виплат.

У третьому кварталі 2005 року середня ставка особистих заощаджень у відсотках від наявного доходу знизилася до найнижчого рівня 2, 2% до того, як відскочити назад, згідно з даними Бюро економічного аналізу США. Відтоді показник піднявся до 5, 8% у ІІІ кварталі 2016 року, як показано нижче. Якщо ви ще не стрибали на рятувальній прокладці, тепер саме час це зробити.

* Затінена область позначає спад у США

В ідеалі кожен повинен намагатися заощадити якнайбільше, але з точки зору цілей, правило, яке пропонує більшість фінансових консультантів, - це 10% вашого валового доходу. Починаючи з 30 років, якщо ви збираєтеся заощаджувати 10% від свого щорічного доходу в розмірі 100 000 доларів США в 401 (к) або 10 000 доларів щорічно, а щорічно отримувати прибуток у розмірі 5%, ці гроші зростатимуть до понад 900 000 доларів за віком 65.

Знак № 3 - залишки вашої кредитної картки зростають

Якщо ви один з тих людей, які щомісяця сплачують лише мінімум, що належить за залишком на їхній кредитній картці, або якщо ви надсилаєте лише невеликий внесок на основний баланс, то, швидше за все, у вас над головою.

В ідеалі вам слід стягувати плату лише за те, що ви можете виплатити в кінці кожного місяця. Коли ви не можете дозволити собі погасити залишок у повному обсязі, вам слід спробувати внести хоч якийсь внесок у виплату заборгованості.

Важливість якнайшвидшого погашення залишків на кредитній картці не можна завищувати. Людині, яка має 5000 доларів заборгованості за кредитною карткою, яка здійснює мінімальний платіж у розмірі всього 200 доларів на місяць, у кінцевому підсумку витратить більше 8000 доларів та потребує майже 13 років, щоб погасити цей борг.

Знак № 4 - Більше 28% доходу йде до вашого будинку

Обчисліть, який відсоток вашого щомісячного доходу спрямовується на вашу іпотеку, податки на нерухомість та страхування. Якщо це більше, ніж 28% вашого валового доходу, то, швидше за все, у вас над головою.

Чому дорівнює 28% магічного числа ">

Зауважте, що якщо ви зараз витрачаєте понад 28% валового доходу на житло, це може бути тому, що багато кредиторів втратили свої вимоги за останнє десятиліття і дозволили деяким запозичити аж 35% свого доходу. Однак, після краху ринку іпотечних кредитів, що продаються на первинному рівні, багато кредиторів стають більш обережними і знову повертаються до межі 28%.

Знак № 5 - Ваші рахунки спірально виходять з-під контролю

Купівля в кредит і оплата в розстрочку стала національним проведенням часу. Куди простіше придбати новий телевізор з плоским екраном, коли продавець розбиває ціну щомісячно. Що зайвих 50 доларів на місяць, правда? Проблема полягає в тому, що всі ці законопроекти починають складатись, і ви закінчуєте нікель і занурюєтесь у банкрутство. Якщо ваш щомісячний дохід буде нарізаний і нарізаний, щоб заплатити за десятки непотрібних закупівель і послуг в розстрочку, вам, швидше за все, більше за голову.

Розкладіть всі свої щомісячні рахунки на кухонному столі і перегляньте їх по черзі. Чи є у вас рахунок за мобільний телефон, рахунок в Інтернеті, преміальний пакет кабельного телебачення, рахунок супутникового радіо та всі ті інші пристосування, які генерують незліченну кількість щомісячних рахунків? Запитайте себе, чи дійсно кожен продукт чи послуга необхідні. Наприклад, чи справді вам потрібен 500-канальний пакет кабельного телебачення преміум класу, чи ви б дійсно помітили різницю, якби у вас було менше каналів (і платили менше)?

Деякі з найкращих місць, де можна заощадити, включають ваші телефонні рахунки (стільниковий та стаціонарний), комунальні послуги (вимкніть світло, не запускайте кондиціонер, якщо нікого немає вдома) та ваші витрати на розваги (ви можете стояти, щоб пообідати менше і упакуйте обід на роботу).

Деякі з найкращих місць, де можна заощадити, включають ваші рахунки за телефон, комунальні послуги та витрати на розваги.

Суть

Як нація, нам належить пройти довгий шлях, перш ніж досягти колективної фінансової відповідальності. Щоб не стати частиною похмурої статистики банкрутства та викупу, важливо регулярно вимірювати своє фінансове здоров'я. П'ять ознак, представлених тут, не є смертними вироками; натомість їх слід розглядати як симптоми, які дозволяють діагностувати проблему, перш ніж вона загострюється.