6 ознак, що ви готові до виходу на пенсію достроково

Якщо ви плануєте звільнитись достроково, ви позбавитесь не тільки головних болів від роботи, але й додаткових зароблених грошей, які могли б зробити вашу пенсію ще комфортнішою. Переконайтесь, що ви справді готові до від'їзду.

Ключові вивезення

• Бути без боргу зі здоровим пенсійним рахунком, який підтримуватиме ваші додаткові роки, які не працюють, має вирішальне значення для раннього виходу на пенсію.
• Крім того, якщо ви можете зняти пенсійні рахунки без штрафних санкцій, отримати доступ до доступного медичного покриття, поки не розпочнеться Medicare, і плануєте насолоджуватися своїм часом, не працюючи на пенсійний бюджет, ви просто можете бути готовими вийти на пенсію достроково.

Щоб допомогти вам вирішити, чи настав час, ось шість знаків, що ви, можливо, зможете достроково звільнитися, а не продовжувати працювати.

6 ознак, що ви готові до виходу на пенсію достроково

1. Ваші борги погашені

Якщо ваша іпотека погашена, і у вас немає кредитів, кредитних ліній, великих залишків кредитної картки чи іншого боргу, вам не доведеться турбуватися про великі платежі під час виходу на пенсію. Це залишає ваші заощадження та доходи до виходу на пенсію доступними для насолоди життям після роботи та вільного користування в разі надзвичайної ситуації, а не для того, щоб прив’язати їх до сплати великих рахунків.

2. У вас достатньо заощаджень

Ви планували і ставили мету для пенсійних заощаджень. Тепер ваші інвестиції відповідають або перевищують суму, яку ви сподівалися заощадити. Це ще один хороший знак, який можна взяти на пенсію достроково.

Якщо ви не створили свій пенсійний накопичувальний план дострокового виходу на пенсію, вам потрібно буде перерахувати тривалість своїх заощаджень, включаючи ці додаткові роки. Крім того, залежно від вашого віку, ви, можливо, ще не маєте права на соціальне страхування або Medicare. Ваші заощадження потрібно буде покрити ваші витрати до досягнення відповідного віку.

Майте на увазі, що якщо ви залишаєте роботу за кілька років до того, як планували, то ваші заощадження повинні бути достатніми для покриття цих додаткових пенсійних років.

"Подумайте" Правило 25. " Підготуйтеся до того, щоб у 25 разів перевищила вартість ваших щорічних витрат, - каже Макс Осбон, партнер компанії Osbon Capital Management, в Бостоні, штат Массачусетс. «Чому 25? Це обернено 4%. Тоді вам потрібно лише досягти 4 % прибутку на рік, щоб покрити щорічні витрати на вік ».

3. Немає дострокового стягнення

Ніхто не любить платити непотрібні штрафи, і ранні пенсіонери, які йдуть на фіксований дохід, нічим не відрізняються.

Якщо ваш 59-й день народження був принаймні півроку тому, ви маєте право брати без штрафних санкцій будь-який із своїх 401 (к) планів. Ця політика, як правило, застосовується до інших пенсійних пенсій, окрім 401 (к), але уточнюйте у IRS, щоб переконатися, що ваш включений.

Якщо ваші пенсійні заощадження включають план 457, який не передбачає дострокового стягнення, вибуття на пенсію та вихід із цього плану не стягуватимуть додаткових штрафних санкцій. Але зауважте, що ви все одно будете платити податок на прибуток за свої зняття.

Також є хороші новини для бажаючих достроково вийти на пенсію з 401 (к) с. Якщо ви продовжуєте працювати для свого роботодавця до року, коли вам виповниться 55 років (або після нього), IRS дозволяє вам зняти лише 401 (k) цього роботодавця без штрафних санкцій, коли ви виходите на пенсію або виїжджаєте, якщо ви залишите його в цій компанії і не перекочуйте його в ІРА.

"Однак є застереження: якщо працівник виходить на пенсію до 55 років [за винятком випадків, зазначених вище], резерв дострокового виходу на пенсію втрачається, і 10% -не пеня настане за вибуття до 59-річного віку", - каже Джеймс Б. Твінінг, CFP, засновник та генеральний директор Financial Plan Inc., у Беллінгемі, штат Вашингтон.

Третій варіант зняття пенсій з пенсійного плану - встановити ряд фактично рівних вилучень протягом принаймні п'яти років або до тих пір, поки ви не виповниться 59½, залежно від того, що триває довше. Як і зняття коштів із плану 457, вам все одно доведеться сплачувати податки за зняття коштів.

Якщо ваші пенсійні плани включають будь-який із перерахованих вище варіантів безвідплатного зняття з оплати, це ще один момент на користь того, щоб залишити роботу достроково.

4. Ваше охорона здоров'я охоплюється

Охорона здоров'я може бути надзвичайно дорогою, і дострокові пенсіонери повинні мати план для покриття витрат на охорону здоров'я протягом років після виходу на пенсію і до того, як отримати право на Medicare у віці 65 років. Якщо у вас є покриття через план вашого подружжя - або якщо ви можете продовжувати отримувати охоплення вашого колишнього роботодавця - це ще одна ознака того, що дострокове звільнення може стати для вас можливим. Погляньте на вартість проїзду швидкої допомоги, аналіз крові або щомісячного негенерованого рецепту, щоб зрозуміти, як швидко можуть зрости ваші витрати на здоров'я.

Майте на увазі, що COBRA може продовжити ваше охорону здоров'я протягом періоду часу після того, як ви залишите роботу, хоча без внесків вашого колишнього роботодавця на ваше страхове покриття ваші витрати з COBRA можуть бути вищими, ніж інші варіанти.

Інший варіант для пенсіонерів - придбати приватне медичне страхування. Якщо у вас є обліковий запис ощадної охорони здоров’я (HSA), ви можете скористатися безвідплатними дистрибутивами, щоб оплачувати свої медичні витрати з власної кишені незалежно від віку, хоча ви не підете з роботи, не зможете. продовжувати робити внески до HSA).

Забігаючи наперед, неможливо сказати, як зміниться медичне страхування та його витрати та наскільки доступною може стати приватна медична допомога, враховуючи мету президента Трампа скасувати Закон про доступну допомогу. Цього не сталося станом на 2019 рік, але майбутнє незрозуміле.

5. Ви можете жити на свій бюджет

Пенсіонери, які проживають з фіксованими доходами, включаючи виплату пенсій та / або пенсійного плану, зазвичай мають менші щомісячні доходи, ніж ті, що працювали під час роботи. Якщо ви вже практикувались дотримуватися свого пенсійного доходу протягом принаймні декількох місяців, ви можете бути на крок ближче до дострокового виходу на пенсію. Якщо ви ще цього не пробували, можливо, вас чекає шок. Перевірте свій зменшений пенсійний бюджет, щоб одразу зрозуміти, як важко жити з фіксованим доходом.

"Люди не люблять змін, і важко порушити старі звички, як тільки ми звикли до них." Дорожні випробування "пенсійного бюджету, ви по суті вчите себе розвивати щоденні звички навколо того, що ви можете собі дозволити на пенсії, "каже Марк Хебнер, засновник і президент Index Fund Advisors Inc., в Ірвіне, Каліфорнія, і автор Index Fund : 12-ступінчаста програма відновлення активних інвесторів .

6. У вас новий план

Залишати роботу рано, щоб витратити довгі дні, нічого не робити, це призведе до нещасного дострокового виходу на пенсію, а також може призвести до збільшення витрат (іноді для покупок на час покупок та обідів). Визначення плану подорожей, хобі чи зайнятості на неповний робочий день (або навіть окреслення розпорядку дня) може допомогти вам полегшити дострокове звільнення. Можливо, ви заміните торгові зустрічі щотижневими прогулянками з гольфу чи волонтерством, а також додасте щоденні прогулянки чи поїздки до спортзалу. Плануйте давню подорож або пройдіть заняття, щоб дізнатися про нову діяльність.

Якщо ви можете легко придумати реалістичні, не пов'язані з роботою способи приємно провести свої дні, дострокове звільнення може бути для вас. Таким же чином, як ви тестуєте свій пенсійний бюджет, спробуйте взяти тиждень або більше, щоб провести свої дні, як ви б на пенсії. Якщо вам стане нудно довгими прогулянками, денним телебаченням та захопленнями протягом тижня, ви неодмінно отримаєте мурах на пенсії.

Суть

Це питання, які майже всі молоді та середні працівники задавали собі питання: чи повинен я покинути роботу та достроково вийти на пенсію? Що мені потрібно? Звідки я знаю, що я готовий?

Якщо потрібно вирішити, чи варто виходити на пенсію достроково, є кілька ознак, на які слід слідкувати. Покажчики також вказують на ряд планів, які ви можете скласти зараз, щоб збільшити шанси, що ви могли б здійснити цю мрію, якщо в кінцевому підсумку бажаєте (або потребуєте) цього зробити. Найкращий спосіб бути впевненим, що ваші фінанси налаштовані так, щоб ви могли успішно здійснити перехід, - поговоривши зі своїм фінансовим фахівцем.