Як автомобільні страхові компанії оцінюють автомобілі

Коли ваш транспортний засіб підпадає під дію автокатастрофи, ваша страхова компанія платить вам за вартість автомобіля - або, точніше, вона платить вам за те, що вона вимагає. Ви можете покласти ці гроші на суму, яку ви все-таки заборгували на загальний автомобіль, або можете використати їх для придбання нового транспортного засобу. Майже кожен, хто пройшов цей процес, може засвідчити, що найстрашніша частина - це прийняття оцінки страховою компанією автомобіля щодо вартості вашого автомобіля. Майже незмінно кошторис набагато нижчий, ніж ви очікували, і отриманої суми недостатньо для придбання заміни яблука на яблука. Для багатьох водіїв навіть недостатньо, щоб покрити те, що вони все-таки зобов’язані на машині.

Заплутаною проблемою є той факт, що більшість клієнтів із страхування автомобілів не мають уявлення щодо методології, яку застосовують страхові компанії для оцінки автомобілів. Методи оцінки страховиків автомобілів є езотеричними, спираючись на абстрактні дані, специфіку яких вони обережно не розкривають. Ця асиметрія інформації ускладнює споживачеві оскарження пропозиції з низькою кулею від автострахувальної компанії. Однак просто знання основ того, як страхові компанії оцінюють автомобілі та термінологію, яку вони використовують, може привести вас до більш сприятливого місця, де можна вести переговори.

Ключові вивезення

• Страхування автомобіля покликане зробити вас цілими у випадку, якщо ваш автомобіль пошкоджений або викрадений, але чого саме ваш автомобіль вартий для вашого страховика?
• Ринкова вартість порівняно з вартістю заміни може бути різною, тому переконайтеся, що ви розумієте, за що вас компенсує ваша політика.
• Для ремонту страхові компанії часто беруть участь у налагодженні для огляду транспортного засобу та оцінки вартості, а також рекомендують бажаний гараж.

Процес оцінки страхування автомобіля

Коли ви повідомляєте про автомобільну катастрофу в свою страхову компанію, компанія надсилає регулятора для оцінки шкоди. Перший порядок роботи регулятора визначає, чи слід класифікувати транспортний засіб як підсумковий. Страхова компанія може вважати автомобіль загальним, навіть якщо його можна виправити. Взагалі кажучи, компанія складає автомобіль, якщо вартість його ремонту перевищує певний відсоток, як правило, від 60 до 70% від його вартості.

Якщо припустити, що транспортний засіб підсумовано, то регулювальник проводить оцінку та призначає транспортному засобу значення. Шкода від нещасного випадку в оцінці не враховується. Що регулювач прагне оцінити, це розумна пропозиція грошових коштів для транспортного засобу була б безпосередньо перед тим, як сталася аварія.

Далі страхова компанія залучає стороннього оцінювача, щоб оформити власну оцінку на транспортний засіб. Це робиться для того, щоб мінімізувати будь-яку появу невідповідності чи недостовірності та піддати автомобіль іншій методології оцінки. Компанія враховує власну оцінку та оцінку третьої сторони, коли робить свою пропозицію для вас.

Фактична вартість грошових коштів порівняно з вартістю заміни

Існує величезна різниця між вартістю вашого автомобіля, визначеною страховою компанією, і сумою, яку вона фактично коштує для придбання відповідної заміни. Страхова компанія базує свою пропозицію на фактичній грошовій вартості (ACV). Це сума, яку компанія визначає, що хтось розумно заплатить за машину, припускаючи, що аварії не сталося. Тому цінність враховує амортизацію, зношування, механічні проблеми, косметичні пошкодження, а також попит та пропозицію у вашій місцевості.

Навіть якщо ви придбали автомобіль новий і їхали лише за рік до аварії, його ACV буде значно нижчим, ніж ви заплатили за нього. Просто проїзд нового автомобіля з партії знижує його на цілих 20%, і страхова компанія попередить вас за все - від миль на одометрі до плям соди на оббивці, що накопичилася за цей рік.

Сума пропозиції ACV також буде меншою, ніж вартість заміни - на суму, яку вона коштує вам, щоб придбати новий транспортний засіб, аналогічний тому, що ви зірвали. Якщо ви не готові доповнити страховий платіж власними коштами, ваш наступний автомобіль буде на крок від старого.

Вирішення цієї проблеми - придбання автомобільного страхування, яке сплачує вартість заміни. Цей тип полісів використовує ту саму методологію для загального користування транспортним засобом, але після цього він сплачує вам поточну ринкову ставку за новий автомобіль того ж класу, що і ваш розбитий автомобіль. Щомісячні премії за страхування вартості заміни можуть бути значно вищими, ніж для традиційного страхування автомобіля.

Інші виклики

Неможливо дозволити собі дозволити автомобіль, який можна порівняти з грошима вашої страхової компанії після нещасного випадку, надзвичайно засмучує. При цьому, існує ще одна потенційна ситуація, яка може ще більше посилити стрес від автокатастрофи.

Часто суми, яку пропонує страхова компанія за загальний автомобіль, навіть не є достатньою для покриття заборгованості за потерпілий автомобіль. Це може статися, якщо ви зламаєте новий автомобіль незабаром після його придбання. Транспортний засіб скористався великим початковим показником амортизації, але ви ледве встигли погасити свій кредит. Це також може статися, якщо ви скористалися спеціальною пропозицією щодо фінансування, яка мінімізувала або ліквідувала ваш внесок. Хоча ці програми, безумовно, не дають вам розлучитися з великою частиною грошових коштів, щоб придбати машину, вони майже гарантують, що ви їдете з партії з від’ємним капіталом. Це стає проблемою, якщо ви складете автомобіль до відновлення позитивної позиції.

Коли ваш страховий чек не може погасити автокредит в повному обсязі, сума, що залишилася, називається залишком дефіциту. Оскільки це вважається незабезпеченим боргом - заставою, яка раніше його забезпечила, тепер знищено - кредитор особливо агресивно ставиться до його стягнення.

Як і питання щодо вартості заміщення, і ця проблема має рішення. Додайте страхування на розрив у поліс страхування автомобіля, щоб гарантувати, що вам ніколи не доведеться мати справу з залишком залишку на загальному автомобілі. Це покриття сплачує за готівкову вартість вашого автомобіля, визначену страховою компанією, і сплачує за залишки недоліків, залишені після того, як ви застосуєте виручку до кредиту. Покриття розривів, як покриття заміни витрат, додає вашій страховій премії. Однак ви повинні врахувати, що якщо ви потрапляєте в один із перерахованих вище сценаріїв, це може зробити баланс дефіциту більш імовірним у випадку аварії.