Як визначити хижого позикодавця
Так, хижі кредитори все ще там. Хоча практика андеррайтингу посилилася, а державні норми щодо іпотечного кредитування зросли, важко змусити неетичних кредиторів поставити на перше місце найкращі інтереси споживачів. Це все ж ваша відповідальність, як споживач, доглядати за собою. Давайте розглянемо деякі попереджувальні ознаки того, що іпотека, яку ви розглядаєте, чи то на покупку, рефінансування чи позику на капітал для дому, може врешті зашкодити вам. (Щоб дізнатися більше про цих афери та інших, перегляньте власників будинків, остерігайтеся цих афери! )
ДИВІТЬСЯ: Іпотечне шахрайство: розуміння та уникнення цього
Курс підвищення кваліфікації: Що таке хижацька позика?
Хижацькі позики більше не роблять заголовків, як вони були кілька років тому, тому, якщо ви забули, якими вони є, ось оновлення. Кожен раз, коли позикодавець успішно закриває іпотечний кредит, він заробляє гроші. У ситуації, що не стосується хижаків, позикодавець заробляє розумну та звичну плату, і позичальник отримує найкращий товар для своїх потреб.
Крім того, позичальник може обрати позику, яка не є найкращим варіантом, але вона повністю розуміє та вибирає охоче. Наприклад, позичальник може відхилити іпотеку з фіксованою ставкою і вибрати замість цього АРМ через низькі вступні платежі, навіть якщо вона планує утримувати іпотеку після вступного періоду з низькою ставкою АРМ. Це не хижаць.
Кредитний хижак - це кредит, який позичає позикодавця за рахунок позичальника. Іпотечний кредит може мати надмірні збори, надмірні або непотрібні збори, занадто високі відсоткові ставки з огляду на кваліфікацію позичальника або перешкоджати позичальникові накопичувати власний капітал. Переконання позичальника рефінансувати або взяти позику на власний капітал, коли мало користі або навіть шкоди при цьому також є хижацькими.
Перелік практик, які можна визнати хижими, нескінченний, вам не доведеться дізнаватися про кожного, перш ніж ви зможете впевнено подати заявку на позику. Важливі речі - знати, що хижацьке кредитування все ще існує, розуміти загальну концепцію, бути обізнаними про загальні червоні прапори та бути в курсі покупки за позикою.
Попереджувальні знаки
Хижацька практика кредитування дорого коштує споживачам. Будьте уважні до цих попереджувальних знаків, купуючи іпотечний кредит, щоб знизити шанси на отримання захопливим позикодавцем.
Процентна ставка занадто добра, щоб бути правдою
Ті пропозиції, які ви отримуєте поштою, обіцяючи іпотеку за нижчими ринковими цінами? Ігноруйте їх. У кращому випадку вони є маркетинговим складом, щоб змусити вас зателефонувати на позикодавця, який потім виявить, що рекламована ставка насправді недоступна, але намагатиметься змусити вас вести бізнес з компанією. У гіршому випадку ви зможете вести бізнес з кимось недобросовісним, який, можливо, зможе отримати вам рекламовану процентну ставку, але завищить вас в іншому місці або поставить вас в неправильний кредит для вашої ситуації.
Вони тиснуть на вас, щоб діяти швидко
Ігноруйте продажі високого тиску для іпотечних кредитів. Ви приймаєте рішення, яке вплине на ваш щомісячний грошовий потік та вашу довгострокову чисту вартість, не кажучи вже про те, де ви будете спати вночі. Візьміть весь час, щоб вибрати кредитора і позику.
Вони тиснуть на те, щоб взяти ризиковану чи дорогу позику
Одне з позичальників охоче підписується на ARM або інший товар, який не так простий, як іпотека з фіксованою ставкою; інша справа, щоб кредитор підштовхнув вас до одного. Мало іпотечних кредитів по суті є поганими, але багато іпотечних кредитів є неправильним продуктом для обставин позичальника. Якщо ви зайшли в офіс позикодавця з проханням отримати 30-річну іпотеку з фіксованою ставкою, і вам розмовляли з проханням про отримання позики, призначеної лише для відсотків, ви можете мати справу з хижим кредитором. (Дізнайтеся більше у 5 ризикових видах іпотеки, яких слід уникати .)
Вони просять вас брехати на заяві
Така поведінка позичальника повинна бути величезним червоним прапором, що ви працюєте з кимось неетичним, який, мабуть, лише доглядає за собою. Лежати на іпотечній заяві - це злочин, який називається іпотечним шахрайством, і ви, звичайно, не хочете, щоб вас засудили.
Хоча є деякі ситуації, коли жорсткі правила кредитування не дозволяють кваліфікованим покупцям виходити з ринку (наприклад, покупці з високою чистою вартістю з великою кількістю грошей у банку, але мінімальний щомісячний грошовий потік), якщо ви не маєте права на іпотечний кредит, це може бути що у вас немає доходу або заощаджень, щоб комфортно їх погасити. У цих випадках не право на отримання позики може бути корисним маскуванням. Через кілька років у вас може виникнути початковий внесок, дохід і стабільна робота, щоб отримати хороший іпотечний кредит, який ви можете собі дозволити, а не бути виселеним під час судового стягнення, оскільки ви не могли здійснити платежі.
Комісії високі порівняно з комісіями інших кредиторів
Ви б не купували новий телевізор без покупок, щоб отримати найкращий бренд та функції за найкращою ціною, то чому б ви довірили своє фінансове майбутнє першому іпотечному кредиторові, з яким ви розмовляєте?
Правила щодо покупки великої покупки стосуються і іпотечних кредитів. Отримайте пропозиції від декількох кредиторів і порівняйте їх пропозиції. Якщо вам не пощастить, що кожен з них хижа, ви зможете помітити загальні теми та виявити розбіжності в різних пропозиціях. Наприклад, три кредитори можуть запропонувати вам приблизно однакову процентну ставку без очок; інший може запропонувати ту саму ставку, але очікує, що ви заплатите за бали. Це червоний прапор, який вам завищують.
Плата та / або умови раптово змінюються при закритті
Кредитори юридично зобов'язані дати позичальникам сумлінно оцінити всі збори, пов'язані з їх позиками на початку процесу подання заявки. На завершення слід порівняти сумлінну оцінку з остаточними зарядками. Якщо є значні розбіжності, які не на вашу користь, ви можете скасувати угоду. Якщо розбіжності йдуть на вашу користь, це нормально, деякі кредитори вважають за краще недооцінювати та переоцінювати їх.
Не бійтеся починати спочатку
Процес іпотеки є обтяжливим, а відмова від фінансування може означати втрату будинку, який ви хочете придбати, або високу процентну ставку. Як результат, ви можете неохоче відмовлятися від іпотечного кредиту, який, як ви підозрюєте, поганий, хоча ви ще не закрили і все ще маєте можливість піти.
Важливо врахувати довгострокові наслідки отримання поганої позики. Починати з нового кредиту і, можливо, шукати інше майно, є короткочасними незручностями. Обтяжувати себе фінансово руйнівним кредитним продуктом має серйозні, довгострокові наслідки.
Суть
Кредитний хижак у кращому випадку означає, що ви заплатите більше, ніж потрібно було за свою іпотеку. У гіршому випадку це може призвести до викупу і навіть банкрутства, залишивши вас без будинку, знищивши багатство, яке ви намагалися накопичити за рахунок власності на житло та серйозно пошкодити ваш кредит. Варто докласти зусиль, щоб проінформувати себе про процес іпотеки та робити покупки з різними позикодавцями, щоб ви могли порівнювати різні пропозиції та переконайтесь, що ви отримуєте найкращий кредит для своїх потреб. (Для більш докладного читання читайте, що насправді означають нові правила іпотечного кредитування .)