Вихід на пенсію: достатньо 1 мільйона доларів?

Відмітка в мільйон доларів давно слугувала кінцевою ціллю пенсійного рахунку для багатьох починаючих пенсіонерів. Ті, кому вдається приховати сім фігур, отримують статус мільйонера на додаток до відчуття, ніби вони зможуть комфортно підтримати себе після того, як вони перестануть працювати. Однак часи змінюються, і 1 мільйон доларів більше не тягнеться настільки, наскільки це було у 90-х та 2000-х роках.

Чи все-таки можливо вийти на пенсію на 1 мільйон доларів? Відповідь на це питання залежить від ряду окремих факторів, які можуть змінюватися з часом. Ми допоможемо вам зрозуміти, як купівельна здатність ваших пенсійних заощаджень може коливатися, надаючи інформацію, необхідну для створення власного магічного номера. Пересічна людина може стати мільйонером з невеликою дисципліною та допомогою деяких потужних заощаджень.

Ключові вивезення

• Вам потрібно визначити, скільки грошей вам знадобиться на рік, щоб вийти на пенсію у обраному вами порядку.
• На охорону здоров'я часто припадає одна з найбільших витрат на пенсію.
• Тривалість життя, ставки податку, коливання на ринку та несподівані витрати повинні враховувати ваш пенсійний план.

Чи вистачить 1 мільйона доларів на пенсію?

Кілька факторів визначають, як довго триватимуть ваші заощадження після виходу на пенсію. Деякі досить прості, а інші менш очевидні і важче передбачити. Ось кілька основних питань, які ви повинні задати собі під час визначення правильної цілі пенсійних заощаджень.

Спосіб життя

• Скільки потрібно буде знімати щороку, щоб підтримувати себе після виходу на пенсію?
• Ви розкішний марнотратник чи ощадливий мисливець на торги?
• Скільки ви хочете мати доступних для дискреційних витрат, наприклад, відпусток?

Здоров'я

• Невже ваше здоров'я вже потребує значних витрат?
• Що слід відкласти, враховуючи, що витрати на охорону здоров'я в цілому збільшуються у віці?

Вік

• Скільки вам буде років, коли вийдете на пенсію?
• Як довго ви вірите, що будете жити? (Адміністрація соціального захисту населення публікує актуарні таблиці життя, в яких перераховано середню тривалість життя відповідно до віку. Вік, до якого жили ваші батьки та інші члени сім'ї, - це ще одна підказка.)

Податки

• Які ваші очікування щодо податкової ставки протягом усіх років виходу на пенсію?
• Чи є у вас пенсійний план, який пропонує податкові пільги?

Несподівані витрати

• Чи є у вас фінансова подушка для висвітлення потенційно дорогих несподіваних подій?

Коливання ринку

• Як ваш портфель поверне вартість проїзду після виходу на пенсію?

Інфляція

• На скільки з часом зникне купівельна спроможність ваших доларів?

При визначенні того, як далеко забиратиметься ваш рахунок на пенсійному рахунку, потрібно багато врахувати, і багато відповідей на ці питання залежать від способу життя людини або унікальних обставин.

Інфляція неминуче знімає купівельну спроможність ваших доларів протягом багатьох років.

Інфляція та купівельна спроможність

Те, що ви відклали - і входите з соціального забезпечення, а може і пенсії - лише частина картини. Наступне питання - що відбувається з цими грошима, коли ви виходите на пенсію. Як довго це триватиме? Ось чому потрібно враховувати інфляцію та її вплив на купівельну спроможність. Інфляція розмиває купівельну спроможність долара, це означає, що з часом долар купує менше, оскільки ціни піднімаються вище. У крайніх випадках економіка може зазнати гіперінфляції, хоча США цього не спостерігали в останній пам'яті.

Наприклад, якщо ви придбаєте баночку соди за 1 долар цього року, а потім придбаєте баночку соди в наступному році за 1, 05 долара (та сама марка, однаковий розмір), інфляція становить п’ять центів або 5% протягом цього року. Оскільки ваш долар більше не купує таку ж кількість товарів, ви втратили купівельну спроможність на п’ять центів. Цей же принцип можна перенести на ваш гіпотетичний баланс на пенсійному рахунку в 1 мільйон доларів. Оскільки ціни, як правило, з часом збільшуються, ваші гроші можна було придбати більше 20 років тому, а то й 10 років тому, ніж можна придбати сьогодні.

Ефекти інфляції з часом стають помітнішими для споживачів. Таким чином, мільйон доларів США міг би придбати ще більше, ніж у 1990 році, ніж у 2000 році та більше у 2000 році, ніж у 2010 році. Оскільки інфляція може зруйнувати вашу здатність купувати товари та послуги, важливо врахувати інфляцію у своїх цілях пенсійного планування : Чим вищий рівень інфляції, тим менше купівельна спроможність у вас буде з часом.

Купівельна здатність у майбутньому

Бачити, як може змінитися купівельна спроможність у майбутні роки, потрібно зробити припущення щодо майбутнього рівня інфляції. Урядові установи, такі як Бюро статистики праці США (BLS), вимірюють інфляцію за допомогою декількох методів, включаючи індекс споживчих цін (ІСЦ). Щорічні зміни ІСЦ можуть бути використані для оцінки того, як змінилася купівельна спроможність за останні кілька років. Для наочності ми використовуватимемо середньорічну зміну ІСЦ з 1998 по 2018 рік, яка становить 2, 2%, як наш «нормальний» рівень інфляції.

Якщо припустити 2, 2% річного рівня інфляції, якщо у вас був 1 мільйон доларів у 2019 році, ви зможете придбати товари на суму 780 000 доларів лише у 2029 році (у 2019 доларах). Чим довший ваш часовий горизонт, тим вираженіші наслідки інфляції. Ті ж 1 мільйон доларів з 2019 року зможуть придбати товари на суму 560 000 доларів лише у 2039 році (у 2019 доларах). Пам'ятайте, темпи інфляції змінюються з року в рік, і більша інфляція призводить до зниження купівельної спроможності з часом.

Суть

Інфляція є важливим фактором, який слід враховувати при встановленні своїх пенсійних цілей. Оскільки зміни у світовій економіці чи в особистих обставинах можуть відбутися в будь-який час, важливо регулярно (щонайменше щороку) оцінювати свої припущення щодо своїх пенсійних цілей.

Пам'ятайте, що 1 мільйон доларів більше не купує те, що було зроблено ще в 1990 році або навіть у 2000 році, і це магічне число продовжить втрачати свій блиск з часом через підвищення цін. Не дозволяйте Інфляції пожирати те, що ви вважали надійним гніздом яйцем. У ці дні, якщо мова йде про комфортну пенсію, перефразовуючи романістку Жаклін Сьюзен, більш ніж ймовірно, що мільйона доларів недостатньо. (Для читання, пов’язаного з цим, див. "Ось як живуть пенсіонери на 1 мільйон доларів")