Чи варто економити гроші чи вкладати їх?

Я колись працював з клієнтом, якому було 38 років, самотньою, отримуючи 100 000 доларів доходу. На її ощадному рахунку у неї було 9000 доларів, а на пенсійному рахунку - 112 000 доларів (401 тис. Доларів), щомісячний внесок - 6% та відповідальність компанії - 4%. Нещодавно вона погасила заборгованість зі студентського кредиту, після чого наприкінці кожного місяця їй залишалися "додаткові" 800 доларів.

Вона підійшла до мене з тим же запитом, що і багато моїх клієнтів - чи варто економити чи вкладати свої додаткові гроші? Під час нашої сесії фінансового планування, щоб допомогти їй відповісти на це питання, ми склали свої фінансові цілі і придумали наступні:

Створіть грошову подушку в 15 000 доларів протягом наступних двох років

• Поточна грошова подушка = 9000 доларів

Збережіть щорічний бюджет подорожей у розмірі 3000 доларів на рік

• Поточні заощадження = 0 доларів США

Економте достатньо, щоб вийти на пенсію в 65 років з 60 000 доларів на рік до 100 років

• Поточна економія на пенсії = 112 000 доларів

Визначте свої цілі, щоб уточнити свій підхід

Як тільки ми виписали її фінансові цілі, а потім заощадження, інвестиції та відсотки, необхідні для їх задоволення, ми виявили відповідь на її запитання. Якщо вона хотіла досягти своїх цілей, це те, що їй потрібно буде заощаджувати та інвестувати щомісяця:

1. 250 доларів на місяць до грошової подушки
2. 250 доларів на місяць на її заощадження
3. 525 доларів США на місяць додаткових пенсійних заощаджень, якщо:

• Середньорічний темп приросту до виходу на пенсію = 8%
• Середньорічний темп приросту після виходу на пенсію = 6%
• Інфляція = 3%
• Соціальне забезпечення береться при повному пенсійному віці 67 років, а сума в сьогоднішніх доларах становить 2630 доларів. Надувається до 2%.

Для цього клієнта ми підійшли до питання збереження та інвестування, переглянувши те, що у неї зараз, та обчисливши, що вона може додати у майбутньому. Що б вона закінчила? Чи відповідав би її цілям у встановлені терміни?

Пріоритетність цілей

Оскільки загальна щомісячна сума долара, необхідна для досягнення її фінансових цілей, перевищувала 800 доларів на місяць, які вона тепер мала, мій клієнт мав вибір зробити. Чи хотіла вона заощадити свої 800 доларів на подорожі, прокладати грошову подушку чи більше інвестувати на пенсію тепер, коли вона змогла побачити необхідні щомісячні інвестиції для задоволення кожного?

Ось чому не існує універсальної відповіді на питання "заощадити проти інвестування". Що вам потрібно, коли вам це потрібно, і скільки ви можете дозволити собі внести весь фактор у рівняння. Як загальний посібник, я раджу своїм клієнтам вивчити кілька ключових показників, які допоможуть визначити, чи варто економити чи вкладати свої гроші, виходячи з конкретних обставин.

Довгостроковий проти короткострокового

Зазвичай ви вирішили вкласти свої гроші на довгострокові фінансові цілі, такі як пенсія, тому що у вас є більш тривалий термін, щоб оговтатися від коливань на фондовому ринку. Але якщо фінансова мета є короткостроковою, скажімо, п’ять років або менше, як це зазвичай стосується цілей подорожей, зазвичай це не розумний вибір вкладати свої гроші, а натомість тримати її на високоощадному рахунку, оскільки у вас не буде багато час на відновлення після значного спаду. Очевидно, це також базується на вашій унікальній толерантності до ризику та вашому загальному фінансовому здоров’ю.

Інвестування плюсів і мінусів

• Про: Більш тривалий часовий горизонт дозволяє збільшити відсотки, зростаючи ваші гроші
• Кон: Ринки по суті пов'язані з ризиком, а інвестиції можуть скорочуватися
• Con: Вам може загрожувати штраф за вилучення грошей занадто рано

Ось чому для цього клієнта я запропонував їй зекономити частину додаткового доходу для своїх короткострокових цілей та грошової подушки, в той же час все ще вкладаючи кошти у свій довгостроковий пенсійний план.

Збереження плюсів і мінусів

• Про: Ваші гроші є ліквідними, тому ви можете отримати доступ до них без штрафних санкцій, коли це потрібно
• Про: Ви не піддаєтеся волатильності ринку
• Con: Ви пропустите ринкові вигоди та потенційно помітну суму складних відсотків

Я створив швидкий контрольний список, щоб допомогти іншим приймати це рішення, виходячи з власних потреб. Звичайно, завжди найкраще працювати з власним кваліфікованим фінансовим планувальником, який може допомогти вам у загальному фінансовому плані та переконатися, що ви приймаєте найкращі рішення для себе, але це чудовий початок:

Зберегти проти інвестиційного контрольного списку

1. Чи є у вас адекватна грошова подушка, яка б покривала три-шість місяців постійних витрат? Якщо ні, то починайте економити.
2. Чи є у вас інші короткострокові цілі, що вимагають швидкого доступу до готівки (наприклад, плани подорожей)? Якщо так, почніть економити.
3. Ви на шляху до досягнення своєї пенсійної мети до бажаного віку? Якщо ні, почніть інвестувати.
4. Чи розумієте ви ризики, пов'язані з вкладенням цих грошей для довгострокової мети, такої як пенсія? Ви не зможете отримати доступ до нього до 59-річного віку без податків та неустойки, ви зіткнетесь з ризиком нестабільності тощо. Чи комфортно ви чекаєте доступу до своїх грошей, щоб скористатися перевагами? Якщо це так, ви можете почати інвестувати .
5. Чи почуваєтесь ви комфортно з вашим поточним розподілом заощаджень та інвестицій щомісяця? Звідки таке відчуття, що ти не вистачаєш?

Хоча цей контрольний список не буде охоплювати все, це чудовий початок до того, щоб уявити майбутнє, яке ви хочете, скласти план, як дістатися, та підготуватися до того, що це вам коштуватиме. Як завжди, робота з власним фінансовим радником для перегляду поточного фінансового стану, майбутніх фінансових цілей та точного плану їх досягнення - це завжди розумний шлях.