Топ-6 іпотечних помилок

Під час фінансової кризи 2007-2009 рр. Економіка Сполучених Штатів занепала через проблеми з викупом іпотечних кредитів. Позичальники по всій країні мали проблеми зі сплатою іпотеки. У той час вісім із 10 позичальників намагалися рефінансувати свої іпотечні кредити. Навіть власники високого класу мали проблеми з викупом. Чому стільки громадян мали проблеми з іпотекою?

Давайте подивимось на найбільші іпотечні помилки, які роблять власники будинків.

1. Регульована ставка іпотеки

Іпотека з регульованою ставкою здається мрією власників будинків. Іпотека з регульованою ставкою починає вас з низькою процентною ставкою протягом перших двох-п’яти років. Вони дозволяють придбати будинок більшого розміру, ніж ви, як правило, можете отримати, і ви маєте менші платежі, які ви можете собі дозволити. Через два-п’ять років процентна ставка перетворюється на більш високу ринкову ставку. Це не проблема, оскільки позичальники можуть просто забрати власний капітал із своїх будинків та рефінансувати за нижчою ставкою, як тільки він скидається.

Ну, це не завжди виходить таким чином. Коли ціни на житло падають, позичальники, як правило, виявляють, що вони не в змозі рефінансувати існуючі позики. Це призводить до того, що багато позичальників стикаються з високими іпотечними платежами, які в два-три рази перевищують їх початкові платежі. Мрія про власність на будинок швидко стає кошмаром.

2. Немає початкового внеску

Під час кризи субпредметів багато компаній пропонували позичальникам позичальників без початкових платежів. Мета початкового внеску - дворазова. По-перше, це збільшує обсяг власного капіталу, який ви маєте у себе вдома, і зменшує суму грошей, які ви заборгували на будинок. По-друге, авансовий внесок гарантує, що у вас є гра в шкірі. Позичальники, які відкладають великий внесок, набагато більше шансів спробувати все можливе для здійснення своїх іпотечних платежів, оскільки вони не хочуть втрачати свої інвестиції. Багато позичальників, які майже нічого не кладуть на свої будинки, опиняються догори ногами за іпотекою і в кінцевому підсумку просто йдуть геть. Вони заборгували більше грошей, ніж коштує житло. Чим більше борг позичальника, тим більше шансів на те, що вони підуть.

3. Брехня позики

Словосполучення "брехливі позики" залишає поганий смак у ваших устах. Кредити під заставою були надзвичайно популярні під час буму нерухомості до кризису, який розпочався в 2007 році. Іпотечні кредитори швидко передали їх, і позичальники швидко їх прийняли. Кредитна застава - це позика, яка вимагає майже ніякої документації. Кредити під заставою не підтверджують. Позика базується на зазначеному доході позичальника, зазначених активах та зазначених витратах.

Їх називають брехливими позиками, оскільки позичальники мають тенденцію брехати та завищувати свої доходи, щоб вони могли придбати більший будинок. Деякі особи, які отримали позику брехуна, навіть не мали роботи! Неприємності починаються, як тільки покупець потрапляє додому. Оскільки іпотечні платежі повинні сплачуватися фактичним доходом, а не вказаним доходом, позичальник не може послідовно здійснювати свої іпотечні платежі. Вони відстають від виплат і опиняються перед банкрутством та зверненням стягнення.

4. Зворотна іпотека

Якщо ви дивитесь телебачення, ви, напевно, бачили зворотну іпотеку, яка рекламується як вирішення всіх ваших проблем із доходом. Чи є зворотні іпотечні видатки, про які люди стверджують, що вони є? Зворотна іпотека - це позика, надана літнім громадянам віком від 62 років, яка використовує власний капітал з вашого будинку, щоб забезпечити вам потік доходу. Наявний власний капітал виплачується вам постійним потоком платежів або в одноразовій формі, як ануїтет.

Існує багато недоліків отримання зворотної застави. Авансові витрати є високими. Плата за оригінали, іпотечне страхування, страхування права власності, плата за оцінку, адвокатські збори та різні збори можуть швидко з'їсти ваш капітал. Позичальник втрачає повне право власності на своє житло. Оскільки весь власний капітал піде з вашого будинку, банк зараз є власником будинку. Сім'я має право лише на будь-який власний капітал, який залишився після того, як усі грошові кошти з маєтку померлого були використані для погашення іпотеки, зборів та відсотків. Сім'ї доведеться спробувати скласти угоду з банком та здійснити іпотечні платежі, щоб утримати сім'ю вдома.

5. Більш тривала амортизація

Можливо, ви думали, що 30 років - це найдовший термін, який ви могли отримати під заставу. Чи знаєте ви, що деякі іпотечні компанії пропонують позики, які тривають 40 років? Тридцять п’ять і сорок років іпотечні кредити повільно зростають. Вони дозволяють людям купувати більший будинок за значно менші платежі. 40-річна іпотека може мати сенс для молодого 20-річного віку, який планує залишитися у своєму будинку протягом наступних 20 років, але це не має сенсу для багатьох людей. Процентна ставка за 40-річною іпотекою буде дещо вищою, ніж 30-річна. Це становить значно більший відсоток за 40-річний проміжок часу, оскільки банки не збираються давати позичальникам десять додаткових років, щоб погасити свою іпотеку, не доповнюючи її з зворотного боку.

Позичальники також матимуть менший капітал у своїх будинках. Основна частина платежів за перші 10–20 років в основному буде погашати відсотки, що робить неможливим переміщення позичальника. Крім того, чи справді ви хочете здійснювати іпотечні платежі у свої 70-ті?

6. Екзотичні іпотечні продукти

Деякі власники будинків просто не розуміли, в що вони потрапляють. Кредитори придумали всілякі екзотичні продукти, які зробили мрію про влаштування дому реальністю. Такі продукти люблять позики, які стосуються лише відсотків, які можуть знижувати платежі на 20-30%. Ці позики дозволяють позичальникам жити в будинку кілька років і здійснювати лише виплату відсотків. Назвіть свої платіжні кредити, нехай позичальники вирішують, скільки саме вони хочуть платити за іпотекою щомісяця.

Проблема полягає в тому, що плата за основну кулю повинна виплачуватися через певний період. Усі ці продукти відомі як продукти негативної амортизації. Замість того, щоб нарощувати власний капітал, позичальники будують негативний капітал. Вони збільшують суму, яку вони заборгували щомісяця, поки їхній борг не впаде на них, як купу цегли. Екзотична іпотечна продукція призвела до того, що багато позичальників перебувають під водою у своїх кредитах.

Суть

Як ви добре бачите, дорога до власності на житло пронизана багатьма пастками. Якщо вам вдасться уникнути пасток, у які потрапило багато позичальників, тоді ви можете уберегти себе від фінансової розорення.