529 ризики взяти (або ні)

Коли ви вперше починаєте заглиблюватися у тонкий друк 529 планів, що не мають податків, - як правило, незабаром після народження вашої дитини - це страшно. Схоже, що для цих фондів існує щонайменше 529 різних варіантів, правил та правил. Насправді псевдонім 529 походить із розділу 529 Кодексу внутрішніх доходів, що дозволяє внескам рости без податків, якщо їх використовувати на кваліфіковані освітні витрати.

Чи варто вибрати 529 план?

529 - це один із різноманітних способів накопичення заощаджених податків заощаджень для коледжів. За даними Комісії з цінних паперів та бірж США, інші варіанти розслідування заощаджених податків заощаджень - це накопичувальні рахунки в освіті Coverdell, уніфіковані рахунки для неповнолітніх, уніфіковані рахунки Закону про неповнолітніх, звільнені від оподаткування муніципальні цінні папери та ощадні облігації. Див. Інвестиції в освіту вашої дитини для отримання додаткової інформації про ці варіанти. Ви можете зробити внесок у більше ніж один, як ви побачите у відповіді на те, чи можу я внести внесок як у план 529, так і на заощаджувальний рахунок на освіту Coverdell?

Економія за допомогою плану 529 особливо вигідна, якщо ви живете в одному з 33 штатів (і округу Колумбія), які дають вам державне податкове утримання за ваші внески на додаток до федеральних пільг. Деякі з цих відрахувань є пишними: найвищий показник коливається від 10 000 доларів США за одного учасника для Оклахоми та Міссісіпі до подвійного розколу Пенсильванії: 13 000 доларів за кожного внеску на бенефіціара. Див. Основні стратегії збереження в плані 529 для отримання детальної інформації про стан та іншу інформацію та натисніть тут, щоб отримати додаткову інформацію про стан.

Чим уважніше ви зосереджуєтеся на пошуку одного найкращого способу накопичення грошей, який дитині потрібно буде піти до коледжу, тим складнішим стає рішення. Заманливо просто перетасувати брошури в нижню шухляду робочого столу і зробити закладку веб-сайтів у папці "прочитати пізніше", щоб пізніше переживати.

Зараз ви стикаєтеся з першим і найбільшим ризиком усіх планів заощаджень коледжу.

РИЗИК №1: нічого не робити, поки час на вашій стороні.

Зважте наступні факти. У цю епоху відвертого навчання, коледж коштує годинник із значно більшими темпами інфляції, ніж загальна економіка. Станом на вересень 2014 року, кошторисник проекту коледжу FinAid.com встановив рівень інфляції на рівні 7, 0%; в останні роки він становив від 5% до 8%. Навпаки, калькулятор інфляції в США, використовуючи Індекс поточних споживчих цін, встановив загальну інфляцію в економіці на рівні 1, 7% за 12 місяців, що закінчуються в серпні 2014 року.

Тим часом прибуток на звичайному ощадному рахунку значно відстає від обох ставок. Наприклад, для грошового ринку з найвищою прибутковістю та ощадними рахунками, відкритими з 10 000 доларів США, Bankrate.com, наприклад, встановлює норму прибутку більшості банків на рівні менше 1, 0%, а в деяких випадках - на рівні 0, 25 або 0, 15%. Вам знадобляться ті податкові переваги, щоб підвищити віддачу від того, що ви відклали. Оскільки сила складних відсотків з часом збільшується, чим раніше ви почнете, тим краще.

Стратегія: Не дозволяйте «параліч аналізу» позбавити вас переваг раннього початку. Зазвичай через роботодавця ви можете відкрити автоматичний план нарахування заробітної плати на суму лише 25 доларів.

Який план 529?

Ця стаття буде присвячена тому, як управляти своїми 529 плановими коштами. По-перше, швидкий підручник з 529. Є два види 529-х років: заощадження та передплачені плани навчання.

Плани заощаджень. Хоча більшу категорію 529-х років називають "планом заощаджень", насправді це інвестиційний план, який контролюється посадовою особою держави, в план якої ви вносите свій внесок, як правило, державним скарбником або контролером. Держава зазвичай підрядчикує операції планування фінансових послуг, таких як Upromise, JP Morgan Asset Management або Vanguard. Гроші, які ви вносите, вкладаються через один або декілька державних фондів, схожих на взаємний фонд, і кожна держава має свої правила.

Плани навчання. Якщо вас налякали перепади фондового ринку, ви можете виявити іншу, меншу категорію на 529 років, більш привабливою. Попередньо сплачений план навчання 529 означає, що замість того, щоб ваші заощадження залежали від невизначеності фондового ринку, ви використовуєте сьогоднішні долари, щоб купувати кредити за навчання - скажімо, певну кількість годин на навчання - для використання у навчанні коледжу ваших дітей. Вони як ваучери. (Плата за проживання за кімнату та пансіонат не охоплюється в 529 планах передплаченого навчання, тому частина ваших готівкових коштів все ж повинна спрямовуватися на план 529 заощаджень для цієї мети.)

Кожен із цих планів наражає вас на деякий вбудований ризик. Управління своїми 529 плановими коштами вимагає вибору, чи економити в одному або обох планах, і продумувати свій шлях через проблеми з їх використанням.

РИЗИК №2: Ви вибираєте 529 план заощаджень замість попередньо сплаченого плану навчання, і ринок падає, коли вам потрібні готівкові кошти.

Вибираючи маршрут плану заощаджень, ви робите ставку на те, що інвестиційний портфель вашого фонду зробить досить добре, щоб зібрати потрібні гроші. Управління планових заощаджень «Великий поганий вовк» - це загальна мінливість ринку, що перевищує погану ефективність конкретного фонду. Інша проблема - скільки часу ви готові витратити на управління цими грошима.

Стратегія: одне місце, щоб отримати допомогу - вікові фонди, категорія зазвичай пропонується разом із більшою кількістю орієнтованих на ріст варіантів. Ці керовані фонди також називаються орієнтованими на вік або час, коригуючи свою інвестиційну стратегію, виходячи з того, коли ви плануєте зняти гроші на оплату навчання в коледжі. Чим довше ваш ведучий, тим агресивнішими або дохіднішими можуть бути інвестиції фонду; чим раніше вам це знадобиться, тим більш консервативні інвестиції, гарантуючи трохи грошей, навіть якщо ринок впаде. Ця цільова стратегія не знімає всіх ризиків, але вона мінімізує ризик розумно - і автоматично.

Велика обережність: стежте за оплатою. Вікові фонди - це керовані фонди, і багато з них мають дуже високу плату. Ось де можна знайти звіти про те, що 529 фондів мають найнижчу плату на Savingforcollege.com. Шукайте далі за віковими коштами, і ви побачите, що вони не найменш дорогі. Вибір їх передбачає компроміс.

РИЗИК №3: Ви заблокували передплачене навчання, але його один розмір не підходить (зовсім).

Скажімо, ви купуєте поняття "завтрашнє навчання за сьогоднішніми цінами". Ви бачите це як перевагу в тому, що вам не доведеться керувати зростанням грошей, держава робить це - як пенсійний план. Але кількість держав, які пропонують передплачені плани навчання, скорочується не лише, деякі плани небезпечно недостатньо фінансуються - знову ж таки, як пенсійні плани.

Подібно до оплати очок за іпотекою, як правило, ви сплачуєте премію за сьогоднішні фактичні ціни за придбання передплачених кредитів за навчання, але це все ще може здатися досить гарною покупкою. Мова реклами зазвичай є дуже переконливою, але, як повідомляє Forbes, більшість штатів насправді не гарантують, що ваша передоплата покриє фактичне навчання для вашої дитини, коли настає день (Флорида, Массачусетс та Міссісіпі - одні з небагатьох). Особливо у державах із законодавством, орієнтованим на економію, які до мінімуму скорочують витрати на освіту, ви можете отримати значні додаткові оцінки та нові "збори" для покриття дефіциту фінансування.

І ось делікатна справа вибору школи та успішності учнів: наскільки ймовірно, що всі ваші діти захочуть вступити до обраного для них коледжу? Наскільки ви можете бути впевнені, що всі вони потраплять - або через - у цей коледж?

Якщо ви не знаєте пісні "посадити редьку" від The Fantasticks, це був би хороший час, щоб відстежити її на YouTube. Це з найдовшого у світі мюзиклу - перший офроудвейський твір працював упродовж 42 років. "Посадіть моркву, дістаньте моркву, а не брюссельську капусту", - співають батьки, "тоді як з дитиною-е-реном це неприємно". Ви не знаєте, поки насіння майже не виросло, просто те, що ви посіяли. "

Недоліком передплачених планів є їх недостатня гнучкість. Зазвичай студент повинен відвідувати школу принаймні на половину часу, щоб отримати кредити, наприклад. Часто передати передплачені кредити за навчання в інші школи навіть у тому самому штаті далеко непросто, і рідко ви можете їх викупити або наблизитись до повної вартості, за винятком призначеного закладу. У планів "історія складнощів", ​​говорить Reuters.

Стратегія: Внесення частини грошей в коледж вашої сім’ї до передплаченого плану навчання може виявитись найкращою покупкою, але збереження гнучкості, вклавши решту в 529 заощадження плану, може бути важливою захистом.

Також корисним є рішення, що бенефіціар (або бенефіціари) плану 529 можна змінювати раз на рік, якщо ви все це зберігаєте в сім'ї. IRS називає це перекиданням і дуже конкретно стосується того, хто кваліфікується як сім'я:

1. Подружжя

2. Брат, сестра, братик чи пасинок

3. Батько чи мати чи предок будь-якого

4. Вітчим чи мачуха

5. Син чи дочка брата чи сестри

6. Брат або сестра батька чи матері

7. Зять, невістка, тесть,

свекруха, тесть чи свекруха

8. Подружжя будь-якої особи, перерахованої вище

9. Син, дочка, пасинок, прийомна дитина, усиновлена ​​дитина

або нащадок будь-якого з них

10. Перший двоюрідний брат

Ризик №4: Ваші 529 грошей потрібно переадресувати на критичні, але некваліфіковані -, а не використовувати для коледжу.

Ваш внесок не є безповоротним. Як власник рахунку, якщо вам потрібно змінити гроші в 529 ощадний фонд на щось, що не пов’язано з освітою, ви можете це зробити. Є певні штрафні санкції: Ви втратите податкову пільгу і повинні погасити будь-які державні податкові відрахування на основі внесків, плюс 10% федерального штрафу за заробіток. Тим не менш, ти можеш повернути довірителя: він все ще належить тобі. Наявність фінансового стягнення є хорошим психологічним бар'єром, щоб ви могли жити в межах обмежень правила 529, але іноді пріоритети повинні змінюватися.

Стратегія: Ще одним рівнем захисту коштів коледжів є наявність адекватного легкодоступного фонду, який зазвичай розраховується настільки, щоб покрити три-шість місяців звичайних витрат. Скористайтеся цим, перш ніж порушити свій план 529.

Ризик №5: Вибраний державним фондом 529 забезпечує слабкі показники.

Добре диверсифіковані фонди інвестиційних фондів 529 пропонують певний захист від поганих ринків - і минула робота може дати вам певні вказівки щодо вибору інвестицій - але найбільший контроль над вашими прибутками відбувається з уважної перевірки комісій у рамках вашого плану 529.

Більш високі збори за управління та накладні витрати на операторів з торгових марок можуть коштувати вам як повний бал, а то й трохи більше, від норми повернення інвестицій. Багато хто стягується наперед, перш ніж ваші гроші підуть на роботу. Вони можуть здатися невеликими - тут чверть пункту, півточки - але з часом їхні доходи додають до серйозних грошей.

Стратегія: Порівняння - як прямі продані фонди, так і приватні фонди. Хоча лише штати пропонують передплачені плани навчання, приватні фінансові фірми та навіть консорціуми коледжів пропонують кваліфіковані 529 заощаджень. Вам не потрібно використовувати 529 варіантів заощаджень вашої країни. Насправді, штат Вірджинія - 12-й штат за кількістю населення, але 35-й за географічним розміром - має те, що MSN Money.com називає «найбільшим планом країни, маючи майже 30 мільярдів доларів активів». Такий план, план для заощаджень Virginia's CollegeAmerica 529, можна придбати тільки за допомогою фінансових радників і займає високе місце в останніх рейтингах Morningstar.

Незалежний фінансовий планувальник - той, хто працює за плату, сплачену вами, а не комісію, сплачену суб’єктом прибутку - може оцінити найнижчу плату за прямі продані кошти для вас і дотримуватися термінів та відрахувань. Ви можете подумки списати комісію за необхідності накладних витрат, і, ймовірно, ви побачите фактичну економію грошей у довгостроковій перспективі. Для отримання додаткової інформації про високі рейтинги планів див. Топ компаній, що керують 529 планами .

Що приводить нас до останньої категорії ризику, яка є… ти.

Ризик №6: Вам недобре економити гроші.

У сьогоднішньому світі, що має 401 (k) з визначеним внеском, ви представляєте потенційний ризик для шансів на закінчення своїх дітей без каліцтва боргів за освіту, для власного комфортного виходу на пенсію та, можливо, для довгострокової самоповаги та сімейної гармонії, якщо зможете Ви не зможете зекономити гроші. Існує нова стратегія, яка може зробити процес трохи приємнішим, особливо якщо ти тип, який швидше купує лотерейний квиток, ніж парковий запасний долар у банку.

Новий ощадний засіб: ощадні рахунки, пов'язані з призами. Ваш мінімальний депозит подвоюється як кваліфікований квиток в лотереї чи тоталізаторах, який дає випадково вибраним переможцям грошову винагороду, як правило, з довгого списку невеликих призів та короткого списку (можливо, навіть одного на місяць) кричущих, великих призів. Кредитні спілки у зростаючій кількості штатів (щонайменше п’ять станом на цей текст, як повідомляє New York Times) створюють ці рахунки, і федеральне законодавство працює.

Ваш депозит залишається на ощадному рахунку, але ви можете піти з додатковими грошима від призу. Дуже дивна пара: трепет від азартних ігор грає дотичне задоволення від ощадливості.

Дослідження, проведені в 2013 році Фондом «Спадщина», спонукали аналітичний центр позначити цю подію «потенційно важливим підходом до формування звички заощаджувати американців у домогосподарствах з низьким і середнім рівнем доходу». Основні приватні фінансуючі, включаючи В. К. Келлог, Фонд Форда і Фонд Walmart для фінансування вкладають гроші в ці проекти, як і менші філантропії, такі як Пітсбурзький фонд Граблі та Бентер.

Одна заощаджена група заощаджень, Save to Win, вже має 62 кредитні спілки, що беруть участь у роботі, і пропонує свої пропозиції, щоб знайти найкращі магічні формули для залучення та винагородження раніше нерозбірливих нерегулярних. PBS NewsHour називає це "лотереєю, де ви не можете програти".

Це правда, хоча якщо ви не виграєте приз, ваші заощадження, які залишаються в плані, не накопичують зростання прибутків за звичайними 529 планами. Рішення: Не залишайте їх там.

Стратегія: Через рік - або через якийсь період часу визначений конкретний рахунок, пов’язаний з призами - перерахуйте залишок на кваліфікований план 529 для бенефіціара на ваш вибір. Запущено ваш накопичувальний фонд коледжу. Після цього ви можете або почати вносити додаткові депозити безпосередньо у свої нові 529, або перенаправляти їх через призовий ощадний рахунок періодично.

Суть

Незважаючи на те, що 529 заощаджених податків та заощаджених коштів за навчання мають свої неполадки, власник плану попередження може компенсувати ризики за допомогою розумних стратегій та обґрунтованого вибору. Існує податковий варіант, який підходить майже всім.