Визначення кредитного огляду
Кредитний огляд - також відомий як моніторинг рахунку або запит на перегляд рахунку - це періодична оцінка кредитного профілю фізичної особи чи підприємства. Кредитори - такі як банки, установи фінансових послуг, кредитні бюро, розрахункові компанії та кредитні консультанти - можуть проводити кредитні огляди. Підприємства та фізичні особи повинні пройти кредитну перевірку, щоб отримати право на позику або оплатити товари та послуги протягом тривалого періоду.
Яка мета кредитного огляду?
Основна мета кредитного огляду в очах кредиторів є триразовою: 1) визначити, чи є потенційний позичальник хорошим кредитним ризиком; 2) вивчити кредитну історію потенційного позичальника та 3) виявити потенційно негативні дані.
Для оцінки кредитоспроможності
Кредитний огляд - це інструмент для вивчення чиєїсь здатності повернути борг. Подовження кредиту залежить від впевненості позикодавця у здатності позичальника та готовності повернути позику; або своєчасно сплачувати за придбані товари плюс відсотки. Як споживач, ваш кредитний звіт може означати різницю між схваленням або відмовою у позиці.
Вивчіть кредитну історію
Ваша кредитна історія - це ваша фінансова послуга, яка показує, як ви керували кредитом та здійснювали платежі з часом. Ця історія відображається у ваших кредитних звітах із трьох основних кредитних бюро США, Equifax, Experian та TransUnion, які містять інформацію від кредиторів, які раніше надали вам кредит; включаючи історію платежів з кожним кредитором, а також кредитні ліміти або суми позики, пов'язані з кожним кредитором. Ваша кредитна історія відображається в одне число, відоме як кредитна оцінка.
Розкрийте потенційно негативну інформацію
Кредитний огляд також може виявити будь-яку потенційно негативну інформацію про вашу фінансову історію - наприклад, про подання банкрутства та грошові рішення - що міститься в публічних записах.
Якщо ви зіштовхуєтеся з кредитним оглядом, знайте, що є у вашому кредитному звіті. Можливо, ви зможете виявити та пом’якшити будь-які потенційно згубні дані, перш ніж подавати заявку на отримання позики чи роботи.
Кредитні відгуки також ...
- Визначте розмір боргового тягаря щодо заробітку. Коефіцієнт заборгованості та доходу людини (DTI) відіграє велику роль у їх готовності та здатності претендувати на іпотеку. DTI розраховує відсоток від вашого доходу, який спрямовується на оплату щомісячних рахунків. Промисловість надає перевагу співвідношенню боргу та доходу в розмірі 43%, оскільки це, як правило, найвищий коефіцієнт DTI, який ви можете мати, і все ж отримуєте кваліфіковану іпотеку.
- Перевірте, чи позичальник все ще відповідає вимогам позики. Кредитор, можливо, захоче встановити, що позичальник продовжує відповідати критеріям та стандартам позики - його фінансові обставини можуть змінитися.
- Запропонуйте збільшення кредиту. Зазвичай кредитори переглядають обліковий запис позичальника кожні 6 - 12 місяців, щоб запропонувати позичальникам з відмінною історією платежів збільшений кредитний ліміт.
- Допомагають приймати рішення про працевлаштування . Не всі роботодавці використовують кредитний звіт як вирішальний фактор для найму, але в певних галузях (банківська справа, нерухомість та фінансові послуги) - ваш кредитний звіт може допомогти або пошкодити ваші шанси отримати роботу чи ліцензію.
Чому слід регулярно перевіряти свій кредитний звіт
Небагато речей у житті стежать за вами, як це робить ваш кредитний звіт. Ваш кредитний звіт - це фінансовий момент, який представляє світ бізнесу. Інші сторони бачать це - як правило, з вашого дозволу - і так, звичайно, вам слід. За законом ви маєте право переглядати інформацію у своєму кредитному звіті щорічно, і це не впливає на ваш кредитний рейтинг.
Ваша кредитна картина може мати величезний вплив на важливі сфери вашого життя
Ваша фінансова історія може вплинути на те, наскільки легко ви можете придбати чи орендувати будинок; робити великі покупки квитків, як автомобілі, техніка та коштовності, і платити з часом; беруть кредити, а в деяких галузях навіть приймають на роботу. Досягнення та підтримка хорошого кредиту вимагає роботи та уваги до деталей. Регулярно перевіряючи свій кредитний звіт, ви зможете забезпечити точну картину ваших фінансів.
Ви зможете пом’якшити будь-які негативні сюрпризи
Ви хочете переконатися, що ваш кредитний звіт не містить помилок чи негативних сюрпризів. Якщо ви виявите помилки, ви можете виправити їх за допомогою кредитних бюро. Якщо ваша кредитна історія містить дані, які погано відображають вас, але це правда, тоді вам слід знати про проблеми, щоб ви могли пояснити їх потенційним позикодавцям, а не бути заставленими.
Отримуйте безкоштовні копії ваших кредитних звітів кожні 12 місяців
Вам потрібно переглянути свої звіти з усіх трьох кредитних бюро - Experian, Equifax та TransUnion - оскільки інформація між ними може відрізнятися. Кожне кредитне бюро дозволяє споживачам один безкоштовний кредитний звіт щорічно, через AnnualCreditReport.com. Агенції з надання кредитних звітів дозволяють вчасно потрапляти до інформації з вашого кредитного звіту. Зазвичай негативна інформація випадає через сім років, за винятком банкрутств, які зберігаються у вашому звіті протягом 10 років.
Знай свій бал FICO
Важливо також знати ваш FICO бал і час від часу перевіряти його. Хороший бал збільшує шанси отримати схвалення на позику та допомагає виконувати умови пропозиції, наприклад, якою буде процентна ставка. Крім того, низький бал FICO може бути перешкодою для багатьох кредиторів.
ключові витяги
- Кредитний огляд - це оцінка кредитного профілю фізичної особи чи підприємства.
- Основна мета кредитного огляду - оцінити кредитоспроможність позичальника.
- Важливо знати, яка інформація є вашим кредитним звітом, і регулярно її переглядати.
Який тип інформації збирає кредитний огляд?
Незалежно від того, що фізична особа, яка подає заявку на іпотечну або кредитну лінію власного капіталу (HELOC), або малий бізнес, який подає заявку на позику, банки, як правило, збирають подібні дані в кредитному огляді. Коли і позикодавець, і позичальник є бізнесом, значна частина оцінки складається з аналізу балансу позичальника, звітів про рух грошових коштів, норм обороту запасів, структури боргу, ефективності управління та поточної кон'юнктури ринку.
Більшість потенційних кредиторів зосередиться на таких основоположних характеристиках:
- Капітал - це гроші, доступні для погашення позики за допомогою заощаджень, інвестицій чи інших активів. Хоча кредитори розглядають доходи домогосподарств як основне джерело погашення, будь-який додатковий капітал, який ви показуєте, говорить кредиторам про те, що ви добре керуєте своїми фінансами, роблячи менше кредитного ризику.
- Застава - це те, що у вас є, яке можна використовувати для забезпечення будь-яких позик або кредитних ліній, на які ви звертаєтесь. Коли ви берете заставу під заставу (наприклад, автомобільну або HELOC), ви будете заставити свій актив як заставу.
- Кредитори можуть розглянути певні умови, за яких вони нададуть вам кредит - наприклад, відсоткова ставка, кількість грошей, які ви позичаєте, або навіть як ви плануєте їх використовувати. Деякі кредитори можуть сприйняти нижчий рівень ризику, якщо результати позики сприятимуть соціальному благу - наприклад, фінансуванню житлових проектів з низьким рівнем доходу або інкубаторських програм.
- Інші погіршувальні умови, які може врахувати кредитор, можуть включати стан економіки або різні тенденції кредитування галузі, такі як вплив Великої рецесії на іпотечну галузь у 2008 році.