П'ять запитань щодо плану 401 (k) Вашої компанії

Якщо ви схожі на 80% працівників у США (89% працівників у компаніях, які працюють із 500 плюс), у вас є доступ до плану з визначеними внесками, наприклад, 401 (к). Оскільки кожен план унікальний, важливо дізнатися деталі плану вашої компанії, а також варіанти. Ось п’ять питань, які вам слід задати про план своєї компанії 401 (k).

Ключові вивезення

• Внести свій внесок у план вашої компанії з визначеними внесками, наприклад, 401 (к), може стати чудовим способом заощадити на пенсії.
• Не забудьте внести свій внесок у ліміт матчу вашої компанії - це як отримати безкоштовні гроші.
• Важливо з’ясувати, які варіанти інвестування плану 401 (k) і які мають найнижчі коефіцієнти витрат, щоб переконатися, що ви отримуєте найкращу віддачу.
• Після того, як ви отримаєте план своєї компанії, ви можете взяти з собою внесок, збіг та заробіток, якщо ви виїжджаєте на іншу роботу або виходите на пенсію.
• Окремі винятки з проблем, наприклад, уникнення стягнення з дозволу, дозволяють зняти кошти до 59-річного віку, не сплачуючи 10% штрафу.

1. Чи відповідає компанія моїм внескам?

Це, мабуть, найважливіше запитання, оскільки відповідність компанії може значно збільшити вартість вашого пенсійного рахунку. Для роботодавців прийнято відповідати відсоткам вашого внеску. Скажімо, ви заробляєте 50 000 доларів на рік і вносите 5% від зарплати (2500 доларів). Ваша компанія відповідає 50% вашого внеску, що додає 1250 доларів у ваш рахунок. Внесок роботодавця може бути обмежений планом (наприклад, план може відповідати 50% до 4% від вашої зарплати) або вашим щорічним лімітом внеску, встановленим IRS.

Постарайтеся внести принаймні максимум у відповідність вашої компанії, якщо припустити, що вона є такою. Але ви, можливо, не захочете перевищувати цю суму. "Багато малих компаній мають дорожні плани на 401 (к)", - каже Майкл Чжуанг, директор MZ Capital Management в Бетесді, штат Массачусетс. "У цьому випадку насправді не варто більше робити внесок у цей план, оскільки все, що ви заощаджуючи податкові долари, які ви сплачуєте прихованими комісіями, а потім і деякі.

2. Які мої варіанти інвестування?

Зазвичай плани дозволяють вибирати різні інвестиції, такі як пайові фонди, акції (сюди можна віднести акції вашої компанії), облігації та гарантовані інвестиційні договори (GIC). Якщо вам не подобаються варіанти інвестування, запропоновані вашим роботодавцем, ви, можливо, зможете перерахувати відсоток свого плану на інший пенсійний рахунок. Це відомо як часткове перекидання.

“Обов’язково запитайте, чи має ваш 401k самостійний повний брокерський варіант. Більшість планів 401 (k) не відповідають, але деякі роблять, - каже Ден Стюарт, президент CFA® і головний директор з інвестицій Revere Asset Management, Inc., в Далласі, Техас. "Це дозволить вам мати брокерський рахунок, де ви можете робити окремі акції, облігації, пайові фонди, ETF та ін., І не обмежує вас звичайними 10 - 12 взаємними фондами. Знову ж таки, це не норма, але чим більше компанія, тим кращі шанси на те, щоб мати повний брокерський варіант ».

Багато людей інвестують більш агресивно, коли вони молодші (і здатні відновити втрати) і роблять більш консервативні інвестиції, коли вони наближаються до виходу на пенсію. Це означає, що ви, ймовірно, з часом зміните свої розподіли. Більшість планів дозволяють вносити зміни за бажанням; однак деякі обмежують зміни лише раз на місяць або квартал.

3. Який варіант інвестицій має найнижчий коефіцієнт витрат?

Багато інвестицій, включаючи пайові фонди та фондові торги (ETF), стягують з акціонерів коефіцієнт витрат, щоб покрити загальні річні операційні витрати фонду. Виражений у відсотках від середніх чистих активів фонду, коефіцієнт витрат включає адміністративні вимоги, дотримання, розподіл, управління, маркетинг, послуги акціонерів та плату за облік, а також інші операційні витрати. Коефіцієнт витрат безпосередньо зменшує прибуток акціонерів, тим самим знижуючи вартість вашої інвестиції. Не вважайте, що інвестиція з найбільшою віддачею автоматично є найкращим вибором. Інвестиції з меншою віддачею з меншим коефіцієнтом витрат можуть у майбутньому заробити більше грошей.

4. Коли я стаю прихильним?

Частина, що надається вашим 401 (k), - це та частина, яку ви повинні зберегти, навіть якщо ви покинете роботу. Будь-які гроші, які ви вносите, завжди на 100%. Однак внески, внесені вашою компанією, підлягають встановленню вимоги щодо відшкодування. Існує два типи розкладів набору: градуйований і скельний. За допомогою ступінчастого набору коштів кошти наділяються часом. Наприклад, ви можете отримати 25% після першого року, 50% на наступний рік і так далі, доки ви не отримаєте повноцінного доступу. При визначенні скелі внесок роботодавця складає 0%, поки ви не працювали протягом певного часу (наприклад, два роки), і після цього він стає 100%. У будь-якому випадку, як тільки ви отримаєте повною мірою, усі гроші в плані (ваші внески плюс ваші роботодавці) - це ваші, і ви можете взяти їх із собою, якщо / коли ви поміняєте роботу або підете на пенсію.

Правила IRS тепер дозволяють зняти кошти з 401 (k), включаючи не тільки ваші внески, а й матч вашої компанії та прибуток на ці суми. Зверніться до відділу кадрів, щоб визначити політику роботодавця.

5. Коли я можу зняти гроші?

Загалом, якщо ви здійснили зняття коштів, перш ніж виповниться 59 років, вам доведеться сплатити 10% штрафного податку (а також податку на прибуток) за розподіл. У випадках негараздів вам, можливо, не доведеться платити штраф. Ці звільнення від тяжкості можуть включати:

• Страждає інвалідністю
• Смерть (розподіл здійснюється бенефіціару)
• Певні медичні витрати
• Купівля першого будинку
• Оплата коледжу (для вас, вашого подружжя чи ваших дітей)
• Уникнення викупу чи виселення
• Витрати на поховання або похорони
• Певний ремонт будинку

Як тільки ви повернете 70½, вам потрібно зробити необхідні мінімальні розподіли (RMD) з усіх ваших 401 (k) s. (Якщо ви все ще працюєте в компанії, де у вас є один з ваших 401 (к) с, вам не доведеться брати RMD з цього.) Загалом, ви повинні почати знімати гроші до 1 квітня року наступного року, коли вам виповниться 70½. Ваш вік (і тривалість життя) та вартість рахунку визначають необхідний мінімальний розподіл.

Суть

Вибір плану 401 (k) може здатися непосильним. Як результат, багато працівників, які мають право брати участь у цих пенсійних програмах, спонсорованих роботодавцями, відкладають (а то й уникають) реєстрацію. Розуміння цих п'яти питань допоможе уточнити деталі плану та ваші варіанти.

Якщо матеріали, які ви отримуєте, не зрозумілі, попросіть свого координатора з питань людських ресурсів або переваг відповісти на будь-які питання щодо плану вашої компанії 401 (k). Не забудьте також запитати, «які ресурси доступні для підтримки учасників, такі як онлайн-інструменти та програми, освіта, консультування та інше», - каже Маргеріта Ченг, CFP®, генеральний директор Blue Ocean Global Wealth у м. Гайдерсбургу, штат Міссурі.

Якщо ви вже зареєстровані, не забудьте відстежити свої інвестиційні варіанти та перерозподілити за необхідності.