Визначення погашення
Погашення - це акт повернення грошей, які раніше були позичені у кредитора. Зазвичай повернення коштів відбувається за допомогою періодичних платежів, що включають як основні, так і відсотки. Кредити, як правило, також можуть бути повністю виплачені одноразово в будь-який час, хоча деякі договори можуть включати плату за дострокове погашення.
Загальні типи позик, які багатьом людям потрібно повернути, включають автокредити, іпотечні кредити, кредити на освіту та плату за кредитні картки. Підприємства також укладають боргові угоди, які також можуть включати автокредитування, іпотеку та кредитні лінії разом з випуском облігацій та іншими типами структурованого корпоративного боргу. Якщо не стежити за погашенням боргу, це може призвести до появи кредитних питань, включаючи вимушене банкрутство, збільшення витрат за несвоєчасні платежі та негативні зміни до кредитного рейтингу.
Ключові вивезення
- Погашення - це акт повернення грошей, позичених у кредитора.
- Умови погашення позики детально викладені в договорі позики, який також включає заборговану процентну ставку.
- Федеральні студентські позики та іпотечні кредити є одними з найпоширеніших видів позик, які люди закінчують погашати.
- Усі види проблемних позичальників можуть мати кілька варіантів, якщо вони не в змозі здійснювати регулярні платежі.
Погашення пояснено
Коли споживачі беруть кредити, очікування кредитора полягає в тому, що в кінцевому рахунку вони зможуть їх погасити. Процентні ставки нараховуються на основі договірної ставки та графіку часу, який проходить між тим, як видано позику, і коли позичальник повертає гроші в повному обсязі. Проценти - це те, що нараховується в обмін на позикові гроші, зазвичай виражається як річна процентна ставка (КВЕД).
Деякі позичальники, які не можуть повернути позики, можуть звернутися до захисту банкрутства. Однак позичальникам слід вивчити будь-яку альтернативу, перш ніж оголосити про банкрутство, оскільки це може вплинути на здатність позичальника отримати фінансування в майбутньому. Альтернативою банкрутству є отримання додаткового доходу, рефінансування, отримання підтримки за допомогою програм допомоги та переговори з кредиторами.
Структурування деяких графіків погашення може залежати від виду позики та кредитної установи. Дрібний шрифт у більшості заявок на позику визначає, що повинен робити позичальник, якщо вони не можуть здійснити плановий платіж. Найкраще проявляти ініціативу та звертатися до кредитора, щоб пояснити будь-які існуючі обставини. Повідомте позикодавця про будь-які невдачі, такі як події зі здоров’ям або проблеми з працевлаштуванням, які можуть вплинути на здатність до оплати. У цих випадках деякі кредитори можуть запропонувати спеціальні умови для труднощів.
Погашення федеральних студентських кредитів
Федеральні студентські кредити, як правило, передбачають меншу суму платежів, відкладені платежі і, в деяких випадках, прощення позики. Ці види позик забезпечують гнучкість виплат та доступ до різних варіантів рефінансування студентської позики у міру зміни життя одержувача. Ця гнучкість може бути особливо корисною, якщо одержувач стикається зі станом здоров'я або фінансовою кризою.
Стандартні платежі - найкращий варіант. Стандартний означає регулярні платежі - в тій же щомісячній сумі - до отримання позики плюс відсотки. При регулярних платежах задоволення боргу відбувається за найменший проміжок часу. Також в якості додаткової переваги цей метод нараховує найменший розмір відсотків. Для більшості федеральних студентських позик це означає 10-річний термін погашення.
Інші варіанти включають розширені та поступові плани оплати. Обидва передбачають повернення позики протягом більш тривалого періоду, ніж при стандартному варіанті. На жаль, розширені строки йдуть разом із накопиченням додаткових місяців нарахування відсотків, які, зрештою, потребують погашення.
Плани розширеного погашення - це як звичайні плани погашення, за винятком того, що позичальник має до 25 років, щоб повернути гроші. Оскільки їм більше потрібно повертати гроші, місячні рахунки нижчі. Однак, оскільки вони вимагають більше часу, щоб повернути гроші, ці набридливі відсоткові збори ускладнюють борг.
Планові виплати поступово, як і у випадку з іпотечним кредитом, що закінчився, мають платежі, які з часом зростають від низької початкової ставки до більш високої. Що стосується студентських позик, це має на меті відобразити думку про те, що довгострокові позичальники повинні перейти на високооплачувані робочі місця. Цей метод може бути справжньою користю для тих, хто має мало грошей поза коледжем, оскільки плани, спрямовані на доходи, можуть починатися від 0 доларів на місяць. Однак, знову ж таки, позичальник закінчує платити більше у довгостроковій перспективі, оскільки з часом накопичується більший відсоток. Чим довше проводяться платежі, тим більше відсотків додається до позики, а також збільшується загальна вартість позики.
Також студент може досліджувати свій доступ до конкретних сценаріїв, таких як викладання в зоні з низьким рівнем доходу або робота в неприбутковій організації, що може зробити їх правом на прощення студентської позики.
Відплата та консолідація
Деяка заборгованість може отримати терпіння, що дозволяє одержувачам позики, які пропустили платежі, відновити та відновити виплати. Також доступні різні варіанти відстрочки для одержувачів, які є безробітними або не отримують достатнього доходу. Ще раз, найкраще проявляти активність з позикодавцем та інформувати їх про життєві події, які впливають на вашу здатність задовольнити позику.
Для одержувачів з кількома федеральними студентськими позиками або тих, хто має кілька кредитних карток чи інших позик, консолідація може бути іншим варіантом. Консолідація позики поєднує окремі борги в одну позику з фіксованою процентною ставкою та єдиним щомісячним платежем. Позичальникам може бути надано більш тривалий термін погашення із зменшеною кількістю щомісячних платежів.
Погашення іпотеки
Власники будинків мають кілька варіантів, щоб уникнути звернення стягнення через делінквентне погашення іпотеки.
Позичальник з іпотекою з регульованою ставкою (ARM) може спробувати рефінансувати іпотеку з фіксованою ставкою з нижчою процентною ставкою. Якщо проблема з платежами тимчасова, позичальник може сплатити позичальнику прострочену суму, а також несвоєчасну плату та пені до встановленої дати відновлення.
Якщо іпотека переходить у строк виплати, виплати зменшуються або призупиняються на встановлений час. Потім регулярні платежі відновляться разом з одноразовим платежем або додатковими частковими платежами протягом встановленого часу, поки позика не буде чинною.
З модифікацією позики змінюється одна або кілька умов договору іпотечного кредитування, щоб стати більш керованими. Можлива зміна процентної ставки, продовження терміну позики або додавання пропущених платежів до залишку позики. Модифікація може також зменшити суму грошей, що заборгувались, пробачивши частину застави.
У деяких ситуаціях продаж будинку може бути найкращим варіантом погашення іпотеки, а також може допомогти уникнути банкрутства.
Приклад реального світу
Стаття в лютому 2019 року, що міститься в Службі громадських новин, детально розповідає про те, як штат Колорадо користується все більшою кількістю людей, які шукають прощення студентської позики, натискаючи їх для надання послуг з психічного здоров’я своїм жителям.
Нестача штату Колорадо у постачальниках психічного здоров'я означає, що 70% мешканців, які шукають психічної та поведінкової медичної допомоги, не отримують цих послуг. Мінімальні федеральні стандарти вимагають, щоб на кожні 30 000 жителів був принаймні один психіатр. Щоб Колорадо досяг цього порогу, їм потрібно було б додати понад 90 фахівців з психічного здоров'я.
Один із способів медичних центрів подолати дефіцит - це використання нових федеральних та державних програм прощення студентських кредитів, щоб об'єднатися з кваліфікованими постачальниками, які прагнуть зменшити заборгованість зі студентської позики. Там адміністратори розраховують, що перспектива змогти скоротити борги за медичні школи на тисячі доларів повинна допомогти залучити та підтримувати високоякісних постачальників послуг, особливо для тих держав, які є найбільш недооціненими.
Порівняйте інвестиційні рахунки Ім’я постачальника Опис Розкриття рекламодавця × Пропозиції, що з’являються в цій таблиці, є партнерствами, від яких Investopedia отримує компенсацію.