Ви повинні спочатку погасити ці типи боргів

Є кілька речей настільки гнітюче, як опинитися під великою сумою боргу. На жаль, такий досвід має багато споживачів, будь то максимізація кредитних карток чи фінансування нового будинку. Отже, якщо у вас є кілька зайвих доларів на вашому банківському рахунку, ви повинні використовувати їх для погашення кредитів достроково, чи не так?

Насправді вибір ліквідувати свій борг не настільки чіткий. Хоча деякі позики за своєю суттю токсичні для фінансової картини, інші форми кредитування відносно доброякісні. Якщо ви розглядаєте альтернативні способи, за допомогою яких можна витратити надлишки грошових коштів, це може принести більше шкоди, ніж користі, щоб використати їх для виплати більше, ніж ваш щомісячний мінімум.

Ключові вивезення

• Якщо у вас є кілька позик або боргів для погашення, вирішити, які з них виплатити спочатку, може бути складним завданням.
• Постарайтеся визначити пріоритетні борги з високими відсотками, а також ті, які найбільше негативно вплинуть на ваш кредитний результат, якщо ви відстанете.
• Таке визначення пріоритетів на основі об'єктивних показників може бути важким, оскільки люди переживають емоційну прихильність до погашення певних видів більш доброякісних боргів, як, наприклад, іпотеки на дому чи студентського кредиту.

Заборгованість ліквідувати зараз

Деякі види боргу слід усунути якнайшвидше. Математика кардинально відрізняється, коли ви дивитесь на заборгованість за кредитною карткою, яка для багатьох споживачів надходить із двозначною процентною ставкою. Найкраща стратегія залишків кредитних карт - це позбутися їх якнайшвидше.

На додаток до позбавлення себе великого відсоткового платежу, борг за кредитною карткою, ймовірно, також покращить ваш кредитний рейтинг. Приблизно третина вашого найважливішого показника FICO прив’язана до того, скільки ви зобов'язані кредиторам - а револьверні залишки на кредитних картках зважуються проти вас навіть більше, ніж інші види боргу.

Знизивши “коефіцієнт використання кредиту” - скільки ви заборгували за наявний кредит - ви можете підвищити свій рахунок та покращити шанси отримати позики, які вам справді потрібні. Добре правило - позичати не більше 30 відсотків від загальної суми кредитної лінії.

Іншою формою кредитування, яка може зашкодити вашим фінансам, є автокредит. Хоча відсоткова ставка за ними досить низька в наші дні, тривалість цих позик може викликати занепокоєння. За даними Experian Automotive, середній кредит на авто триває майже шість років. Це значно перевищує базовий гарантійний термін для більшості виробників, тому ви можете опинитися на крижаному льоду, якщо щось трапиться з вашим автомобілем, і у вас все ще є залишок позики. Таким чином, це гарна ідея звільнити цей автомобільний борг, поки ви все ще на гарантії.

Борги виплатити пізніше

Які види боргу краще сплатити пізніше? Більшість фінансових експертів сходяться на думці, що до цієї категорії належать студентські позики та іпотека.

Це частково тому, що за деякі іпотечні послуги стягується пеня за попередню оплату, якщо ви погасите кредит достроково. Але, можливо, ще більше враховується те, наскільки недорогі ці позики порівняно з іншими формами боргу. Це особливо вірно в умовах низької процентної ставки.

Сьогодні багато власників будинків сплачують від чотирьох до п’яти відсотків своєї іпотеки. У багатьох федеральних студентських кредитах для магістрів зараз нараховується аналогічна ставка - 4, 45 відсотка. Ці ставки ще дешевші, якщо врахувати, що відсотки за обома цими позиками, як правило, не підлягають оподаткуванню.

Припустимо, у вас є 30-річна іпотека з фіксованою процентною ставкою в чотири відсотки. Навіть якщо у вас немає інших позик з більш високою процентною ставкою, ви, можливо, не захочете виплачувати більше мінімальної суми, що належить щомісяця.

Чому? Тому що ваші зайві долари можуть бути використані для кращого використання. Економісти називають це "можливою вартістю". Навіть якщо ви стоїте на надзвичайно консервативній стороні, вкладення цих грошей у різноманітний портфель дає дуже хороші шанси повернути більше чотирьох відсотків.

Середньорічна прибутковість акцій США з часом приблизно становила десять відсотків. Ось де ми маємо пам’ятати стару приказку: минула робота не гарантує майбутніх результатів. І, звичайно, акції можуть відчути волатильність в короткостроковій перспективі. Але справа в тому, що з часом ринок виявив тенденцію до повернення набагато більше чотирьох відсотків під час тривалого перевезення.

Якщо ви вкладаєте свої вільні гроші на пенсійні рахунки з вигідною податком, такі як 401 (k) або традиційний IRA, вигода від вкладення ваших вільних грошей ще сильніша. Це тому, що ви можете відрахувати свої внески на ці рахунки із оподатковуваного доходу. Коли ви прискорюєте виплату студентської позики та іпотечних кредитів, ви робите навпаки; ви використовуєте долари після оподаткування, щоб зменшити відсотки, що підлягають сплаті податку.

Тому, хоча позбутися цих позик може бути емоційна вигода, це дуже часто не має сенсу з чисто математичної точки зору.

Подумайте про створення надзвичайного фонду

Хоча виплата позик під високі відсотки є важливою метою, вона не обов'язково повинна бути вашим пріоритетом №1. Багато фінансових планувальників вважають, що вашою першою метою має бути створення надзвичайного фонду, який може покрити витрати від трьох до шести місяців.

Також розумно уникати попередньої оплати позик за рахунок пенсійного рахунку. За винятком конкретних обставин, отримання коштів від 401 (к) дострокового кредитування призведе до дорогого десятивідсоткового штрафу за весь стягнення коштів.

Подача внесків на пенсійний план вашого роботодавця може бути такою ж небезпечною, особливо якщо вона пропонує відповідний внесок. Скажімо, ваша компанія пропонує в розмірі 50 центів за кожен долар, який ви внесете на рахунок, до трьох відсотків від вашої зарплати. Поки ви не потрапили в матч, за кожен долар, який ви платите позикодавцеві замість 401 (к), ви фактично викидаєте третину можливих інвестицій (50 центів від загального внеску 1, 50 долара). Тільки після того, як ви зробите достатній внесок, щоб скористатися всіма наявними коштами, якщо ви заплатите більше, ніж щомісячний мінімальний платіж, навіть за боргом за кредитною карткою.

Суть

Існують певні типи боргу, які слід викорінити якнайшвидше (за винятком коштів, які відповідають роботодавцям на пенсійні рахунки з урахуванням податків). Але з позиками з низькою процентною ставкою, включаючи студентські кредити та іпотечні кредити, вам зазвичай краще перенаправити зайві грошові кошти на інвестиційний рахунок з вигідною податком.

Якщо у вас залишилось достатньо, щоб збільшити розмір допустимих щорічних внесків за ІРА та 401 (к), будь-які додаткові грошові кошти, що перевищують цю суму, повинні надходити на звичайний інвестиційний рахунок, а не на виплату позик з низькими відсотками. Ви зрештою будете чистішими.