Позики до власного капіталу: що потрібно знати
Позика на власний капітал, також відома як друга іпотека, дозволяє власникам будинків позичати гроші, використовуючи власний капітал у своїх будинках. Позики на власний капітал вибухнули популярністю наприкінці 1980-х, оскільки вони забезпечили спосіб дещо обійти Закон про податкову реформу 1986 року, який усунув відрахування на відсотки за більшість споживчих закупівель. Маючи позику на власний капітал, власники будинків могли позичити до 100 000 доларів США і все-таки вирахувати всі відсотки, коли вони подають свої податкові декларації.
Проблема для власників будинків полягає в тому, що це блаженство від сплати податків не тривало. Нове податкове законодавство, прийняте в грудні 2017 року, зняло відрахування податку на виплату податку на капітал між 2018 та кінцем 2025 року, за винятком випадків, коли ви використовуєте гроші для реконструкції будинку (словосполучення - "купуйте, будуйте або істотно покращуйте" будинок) . Є ще інші вагомі причини брати позики на власний капітал, такі як відносно низькі процентні ставки порівняно з іншими позиками, але податкове вирахування вже не може бути однією з них.
Існує багато вагомих причин брати позики на власний капітал, такі як відносно низькі процентні ставки порівняно з іншими позиками, але податкове вирахування вже не може бути однією з них.
Два типи позик домогосподарства
Позики під власний капітал бувають двох різновидів, позики з фіксованою ставкою та кредитні лінії, і обидва типи доступні з умовами, які зазвичай становлять від п'яти до 15 років. Ще одна схожість полягає в тому, що обидва типи позик повинні бути погашені в повному обсязі, якщо продається житло, в якому вони позичені.
Позики з фіксованою ставкою
Позики з фіксованою ставкою надають позичальникові єдиний одноразовий платіж, який погашається протягом визначеного періоду часу за узгодженою процентною ставкою. Оплата та відсоткова ставка залишаються однаковими протягом життя кредиту.
Лінії кредиту домогосподарств
Кредитна лінія власного капіталу (HELOC) - це позика зі змінною ставкою, яка дуже схожа на кредитну карту і, власне, іноді постачається з однією. Позичальники попередньо затверджені для певного ліміту витрат і можуть зняти гроші, коли їм це потрібно за допомогою кредитної картки або спеціальних чеків. Щомісячні платежі змінюються залежно від кількості позичених коштів та поточної процентної ставки. Як і позики з фіксованою ставкою, HELOC має встановлений термін. Після закінчення строку непогашеної суми позики необхідно повернути повністю.
Переваги для споживачів
Позики на власний капітал - це легке джерело грошових коштів. Процентна ставка за позикою на власний капітал, хоча і вища, ніж у першої іпотечної, значно нижча, ніж на кредитні картки та інші споживчі позики. Таким чином, причина номер один, яку споживачі запозичують під вартість своїх будинків за допомогою позики на власний капітал з фіксованою ставкою, полягає у погашенні залишків за кредитними картками (за даними bankrate.com). Консолідувавши борг за допомогою позики на власний капітал, споживачі отримують єдиний платіж і нижчу процентну ставку, хоча, на жаль, більше не застосовуються податкові пільги.
Переваги для кредиторів
Позики на власний капітал - це мрія для кредитора. Заробивши відсотки та збори за початковою іпотекою позичальника, позикодавець заробляє ще більше відсотків та зборів (якщо припустити, що один і той же кредитор) за борг власного капіталу. Якщо позичальник за замовчуванням заборгованість, позикодавець отримує всі гроші, зароблені на початковій іпотеці, і всі гроші, зароблені за позикою власного капіталу; плюс позикодавець отримує можливість повернути майно, продати його ще раз та відновити цикл із наступним позичальником. З точки зору бізнес-моделі, важко придумати більш привабливу домовленість.
Правильний спосіб використання позики на власний капітал
Позики на власний капітал можуть бути цінним інструментом для відповідальних позичальників. Якщо у вас є стійке, надійне джерело доходу і ви знаєте, що зможете повернути кредит, його низька процентна ставка робить його розумною альтернативою. Позики на домашній капітал з фіксованою ставкою можуть допомогти покрити витрати на одну велику покупку, наприклад, на новий дах у вашому будинку або несподіваний рахунок за медичну допомогу. І HELOC забезпечує зручний спосіб покриття короткотермінових, постійних витрат, таких як щоквартальне навчання на чотирирічну ступінь в коледжі.
Визнання підводних каменів
Основна помилка, пов'язана з позиками на власний капітал, полягає в тому, що вони іноді здаються простим рішенням для позичальника, який, можливо, потрапив у вічний цикл витрат, позик, витрат і занурюється все глибше в борги. На жаль, цей сценарій настільки поширений, що кредитори мають на це термін: перезавантаження, що в основному є звичкою брати кредит, щоб погасити наявний борг та звільнити додатковий кредит, який позичальник потім використовує для здійснення додаткових покупок.
Перезавантаження призводить до спірального циклу боргу, який часто переконує позичальників звернутися до позик власного капіталу, пропонуючи суму, що важить 125% власного капіталу в будинку позичальника.
Цей вид позики часто має вищі комісії, оскільки, коли позичальник забрав більше грошей, ніж коштує будинок, позика не забезпечується заставою.
Якщо ви задумуєтесь про позику, яка коштує більше, ніж ваш будинок, можливо, настав час для перевірки реальності. Ви не змогли жити в межах своїх можливостей, коли вам заборгували лише 100% вартості вашого будинку? Якщо так, то, ймовірно, буде нереально сподіватися, що вам буде краще, коли ви збільшите свій борг на 25%, плюс відсотки та збори. Це може стати слизьким схилом до банкрутства.
Ще одна помилка може виникнути, коли власники будинків беруть позику під власний капітал для фінансування благоустрою будинку. Хоча реконструкція кухні та ванної кімнати загалом додає цінності будинку, такі покращення, як басейн, можуть коштувати більше в очах домовласника, ніж на ринку. Якщо ви збираєтеся брати борги, щоб внести зміни у свій будинок, спробуйте визначити, чи зміни додають достатню вартість, щоб покрити їхні витрати.
Оплата за навчання в коледжі дитини - ще одна популярна причина для отримання позик на домовий капітал. Але особливо, якщо позичальники наближаються до виходу на пенсію, їм потрібно визначити, як позика може вплинути на їх здатність досягти поставлених цілей. Можливо, позичальникам, що вийшли на пенсію, було б розумно шукати інші варіанти.
Чи варто доторкнутися до власного капіталу свого будинку?
Їжа, одяг та притулок - найважливіші життєві необхідності, але лише притулок можна використовувати за готівку. Незважаючи на ризик, легко використати домашній капітал, щоб розвіситись на предмет розсуду. Щоб уникнути підводних каменів перезавантаження, ретельно перегляньте своє фінансове становище, перш ніж позичати у себе вдома. Переконайтеся, що ви розумієте умови позики та маєте засоби для здійснення платежів, не ставлячи до уваги інші векселі, та зручно погашайте заборгованість на або до її терміну.