Як відкрити Roth IRA

Roth IRA можуть бути просто рок-зірками світу інвестицій. Запропонуючи гроші без сплати податків при виході на пенсію - і широкий спектр інвестиційних варіантів - вони пропонують певні привілеї, яких немає у інших пенсіонерів.

І все ж, важко не переповнитись великою кількістю опцій на ринку IRA. Будь-яка кількість фінансових установ пропонує ці рахунки, всі мають дещо інші особливості та ціни.

Але більше не переживайте. Якщо ви думаєте про те, як стрибати, починаючи свої пенсійні заощадження за допомогою Roth IRA, ось що вам потрібно знати.

Вирішіть, чи підходить вам Roth IRA

Перше, що вам потрібно зробити - це з’ясувати, чи найкращий варіант заощадження для ваших потреб - рахунок Roth. Перш ніж рухатися по шляху ІРА, переконайтеся, що ви внесли внесок свого роботодавця у свій 401 (k) або інший пенсійний план на робочому місці - тобто, якщо вам пощастить отримати його в компенсаційному пакеті. Якщо ви не надто б'єте, щоб досягти ліміту матчу з вашим роботодавцем (як правило, 50 центів за кожен долар, який ви внесите до певного відсотка від вашої зарплати), ви по суті залишаєте безкоштовні гроші на столі.

Після того, як ви переступили цей поріг зі своїм обліковим записом на робочому місці, індивідуальні пенсійні рахунки часто є найкращим місцем для паркування грошей (так, ви можете внести свій внесок у план 401 [k] і IRA, якщо ви залишаєтесь в межах лімітів внесків для кожної ощадної машини. Податкові пільги схожі на плани на робочих місцях, але пропонують набагато більше вибору. Замість того, щоб обмежуватися меню, яке пропонує ваш роботодавець, ви можете вибрати будь-яку кількість окремих акцій, облігацій, пайових фондів, компакт-дисків, навіть цільових інвестиційних фондів.

Традиційні ІР пропонують податкові внески, але вони підлягають сплаті податку на прибуток, коли ви, зрештою, витягнете гроші. Версія Roth працює прямо навпаки. Ви вкладаєте гроші після сплати податку, але не сплачуєте податок на зняття коштів, включаючи заробіток, якщо ви минули 59 років і мали обліковий запис Roth принаймні п’ять років.

Roth IRA - це хороший варіант для тих, хто очікує, що до моменту виходу на пенсію будуть вищі податкові категорії, як це часто трапляється з молодими працівниками. Більше того, на відміну від традиційного IRA, не потрібно необхідних мінімальних розподілів (RMD), коли ви натискаєте 70½, тому ви отримуєте трохи більше гнучкості для завантаження.

Перевірте свою придатність

Рота ІРА може не бути варіантом, якщо ви перевищуєте обмеження доходу. На 2019 рік придатність починає припинятися для тих, хто подає заяву як одинокий або голова домогосподарства, який складає понад 122 000 доларів; Щойно ви отримаєте 137 000 доларів заробітку, ви вже не зможете внести свій внесок (у 2018 році припинення доходу починається з понад 120 000 доларів і перевищує 135 000 доларів). Для спільних представників файлів у 2019 році відмітка становить 203 000 доларів США, з припиненням роботи - понад 193 000 доларів США (у 2018 році відключення становить 199 000 доларів, а припинення починається вище 189 000 доларів). Майте на увазі, що крайній термін для участі в Roth IRA на 2018 рік - 15 квітня 2019 року; на 2019 рік, 15 квітня 2020 року.

Вирішіть, де відкрити свій рахунок

Якщо ви зовсім не впевнені у прийнятті великих грошових рішень, ви завжди можете найняти фінансового консультанта, який допоможе керувати вашими активами. Однією з переваг є те, що вони можуть допомогти вам скорегувати ваш план на основі оновлень податкового коду - не кажучи вже про зміни в тому, які варіанти інвестицій доступні через вашого постачальника послуг IRA.

У наші дні фінансові планувальники не єдине місце, де можна отримати допомогу у своєму обліковому записі Roth. Протягом останніх років на основі алгоритму в Інтернеті з'явилися "робото-консультанти", щоб вибрати для вас інвестиції, зокрема Betterment та Wealthfront. Ці компанії використовують вашу особисту інформацію та цілі, щоб створити відповідний набір активів та періодично перебалансувати ваші інвестиції.

З платою за керівництво від 0, 25% до 0, 50% на рік робото-консультанти, як правило, дешевші, ніж люди, які планують. Однак, вони також не розроблені для вирішення повного спектру фінансових потреб, які може зробити професіонал.

Для тих, хто із задоволенням самостійно керує IRA - і заощаджує кілька баксів у процесі - є й інші варіанти. Ви можете поїхати з таким брокером, як Merrill Edge (частина Банку Америки) або TD Ameritrade. Обидва стягують 6, 95 дол. США за інтернет-торгівлю акціями, хоча плата за певні взаємні фонди вища.

Ще один варіант для самих себе: перейти безпосередньо до компаній з взаємним фондом, таких як Vanguard та Fidelity. Вони, як правило, є кращим вибором для людей, які люблять диверсифікацію, яку пропонують кошти, і так чи інакше тяжіють до певних інвестиційних компаній.

Після того, як ви відкриєте рахунок, вам доведеться вибрати інвестиції, які ви хочете, у свій портфель. Ви також можете обрати цільові фонди, які пропонують заздалегідь встановити суміш індивідуальних фондових та облігаційних фондів на основі інвестиційного горизонту. Коли ви наблизитесь до дати виходу на пенсію, ви можете очікувати, що суміш активів стане більш консервативною.

Багато постачальників послуг IRA пропонують багаторівневий підхід, щоб звернутися до більш широкого сегмента ринку, з недорогим варіантом "зроби сам", а також рахунками, що забезпечують професійний нагляд, за певну плату.

Варто зробити невелике дослідження, щоб побачити, що найкраще відповідає вашим конкретним потребам.

Наведена нижче таблиця дасть вам зрозуміти, який тип зберігача може найкраще відповідати вашим потребам. Перш ніж вибрати один з них, вам доведеться вирішити, чи хочете ви вибирати базові цінні папери самостійно або платити трохи додатково, щоб ними керувати.

Заповніть Документацію

Насправді відкриття рахунку досить просто, і переважна більшість постачальників дозволяє вам це робити в Інтернеті. Звичайно, вам потрібно буде надати певну інформацію, щоб перевірити, хто ви є.

Ось, що вам слід стати в нагоді, щоб прискорити процес:

• Ваш номер соціального страхування
• посвідчення водія або інше посвідчення фотографії
• ім'я та адресу вашого роботодавця
• номер вашого банківського рахунку та номер маршруту, щоб перерахувати готівку в ІРА
• якщо ви переходите на перекидання, інформацію про рахунок для вашої існуючої IRA або 401 (k)
• ім'я та номер соціального страхування бенефіціара вашого облікового запису

Ви хочете подумати над вибором бенефіціара. Коли ви, зрештою, переходите далі, не припускайте, що інструкції у вашій документації замінять інформацію про бенефіціара, яку ви надаєте фінансовій установі. Насправді це, як правило, працює навпаки.

Виберіть Ваші інвестиції

Якщо ви не обрали роботодавця або іншу службу управління активами, вам доведеться вибрати окремі інвестиції, які надійдуть у ваш рахунок Roth. IRS дозволяє досить широкий спектр транспортних засобів, включаючи акції, облігації, пайові фонди, ETF та депозитні сертифікати.

На додаток до вашої першої покупки - а для деяких рахунків потрібен мінімальний баланс, щоб почати роботу - багато інвесторів вирішують створити періодичні внески, які дають змогу їх рахунку зростати з часом.

Просто переконайтеся, що ви не надто сильно б'єте. На 2019 рік вам дозволяється вкладати лише 6 000 доларів США на всі ваші рахунки IRA - 7000 доларів, якщо вам буде 50 та старше. Тож якщо ви покладете 2000 доларів на окрему, традиційну ІРА, молодші інвестори можуть внести лише 4 000 доларів у свій Рот. (Для внесків у 2018 році максимум становить 5 500 доларів США; для тих, хто старше 50 років, 6500 доларів США.)

Покладіть більше, і ви опинитеся на гачку 6-відсоткового податку за надлишки внесків, які залишаються на вашому рахунку. Зайве говорити, що варто зайнятись простою математикою, щоб переконатися, що автоматичні внески не ставлять вас за ліміт.

Суть

Вибір - це приємна розкіш, але для вибору постачальника Roth IRA потрібно більше домашніх завдань. З’ясуйте, які особливості плану найбільше для вас і які ви можете відмовити. Фактично відкриття рахунку "> Кращі Рот ІР 2019 року")